Das Standarddepot ist eine der Produktarten, die die Reform für das Altersvorsorgedepot vorsieht. Es richtet sich an Menschen, die sich nicht selbst für ein Produkt entscheiden möchten, und ist mit einem gesetzlich begrenzten Kostensatz gedacht. Ob es für dich passt, hängt von deinem Anlagewunsch und deinem Zeithorizont ab.
Kurz beantwortet: Das Standarddepot soll ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein und ist als einfache Option mit begrenzten Kosten konzipiert. Die genaue Kostengrenze steht im Gesetz und ist dort zu prüfen. Ob eine Garantie besteht, hängt von der Ausgestaltung des Produkts ab. Stand: November 2026, Reform beschlossen, Start voraussichtlich 1. Januar 2027.
Das Wichtigste in Kürze
- Das Standarddepot ist eine Produktart innerhalb des Altersvorsorgedepots.
- Es ist als einfache Option gedacht, für Menschen, die nicht selbst auswählen wollen.
- Die Kosten sind gesetzlich begrenzt, die Grenze findest du im Gesetzestext.
- Ob eine Garantie besteht, entscheidet die konkrete Ausgestaltung und nicht der Name.
- Ein Vergleich mit anderen Produktarten lohnt sich, bevor du dich festlegst.
Was ist ein Standarddepot?
Das Standarddepot gehört zu den Produktarten, die neben dem Depot ohne Garantie und dem Garantieprodukt vorgesehen sind. Der Begriff beschreibt eine Vorgabe mit festen Eckpunkten, insbesondere bei den Kosten. Gemeint ist damit eine einfache Option ohne eigene Produktwahl. Wer sich bei einem Produkt mit mehr Auswahl beschäftigen möchte, findet im Vergleichsartikel mehr Hinweise. Der Name allein sagt aber nichts über Rendite oder Sicherheit. Entscheidend sind die Bedingungen, die der Anbieter im Produktinformationsblatt nennt.
Für wen ist das Standarddepot gedacht?
Die Frage nach dem passenden Produkt hängt stark von der Lebenssituation ab. Die folgende Tabelle ordnet typische Situationen ein. Sie dient als Orientierung, nicht als Empfehlung.
| Situation | Spricht eher dafür | Spricht eher dagegen |
|---|---|---|
| Wenig Zeit für eine eigene Auswahl | Einfache, vorgegebene Eckpunkte | Eigene Produktauswahl ist eingeschränkt |
| Langer Anlagezeitraum | Schwankungen haben mehr Zeit zum Ausgleich | Erträge sind nicht garantiert |
| Kurzer Anlagezeitraum | Kaum, weil Schwankungen spürbar bleiben | Erträge können zum Auszahlungszeitpunkt niedriger sein |
| Wunsch nach Sicherheit | Garantieprodukte vergleichen | Ein Depot ohne Garantie trägt das Marktrisiko |
Welche Kosten gelten beim Standarddepot?
Das Gesetz begrenzt die Kosten des Standarddepots. Die genaue Obergrenze und ihre Berechnung stehen im Gesetzestext und in der Gesetzesbegründung. Für eine vorsichtige Rechnung kannst du einen höheren Kostensatz ansetzen als den, den der Anbieter nennt. So siehst du, wie sich Kosten auf das Endergebnis auswirken. Einen Vergleich verschiedener Produkte findest du im Artikel Altersvorsorgedepot vergleichen: Worauf es bei Kosten ankommt.
Passt das Standarddepot zum Berufseinstieg?
Für Berufseinsteiger ist das Standarddepot vor allem dann interessant, wenn der Aufwand für die Auswahl gering bleiben soll. Der Berufseinstieg ist auch der Zeitpunkt, an dem der Bonus von 200 Euro bei Abschluss vor dem 25. Lebensjahr relevant werden kann. Ob dieser Bonus auch beim Standarddepot gilt, prüfst du im Gesetz. Zur Zulage und zum Bonus gibt es einen eigenen Überblick im Artikel Altersvorsorgedepot lohnt sich? Ab welchem Einkommen sich das Depot rechnet.
Welche Rolle spielt die Verfügbarkeit ab 2027?
Die Reform sieht den Start für den 1. Januar 2027 vor. Bis dahin ist das Standarddepot nicht nutzbar, und Anbieter müssen es erst bereitstellen. Wer bis dahin wartet, verliert keine Förderung, die nach den bisherigen Regeln vorgesehen wäre, sofern die Regeln unverändert bleiben. Eine verbindliche Auskunft zur Verfügbarkeit gibt der Anbieter oder die zuständige Stelle.
Wie gehst du mit der Kostengrenze um?
Eine Kostengrenze ist eine Obergrenze und keine Zusage über den tatsächlichen Preis. Der Anbieter nennt die konkreten Kosten für dein Produkt, und diese Angabe solltest du mit anderen Angeboten vergleichen. Dabei hilft eine einheitliche Rechnung mit denselben Annahmen zu Beitrag, Laufzeit und Ertrag, wie sie im Rechner-Artikel beschrieben ist.
Was bedeutet das Standarddepot für die Steuer?
Auch beim Standarddepot gilt die Frage, ob die Zulage oder der Sonderausgabenabzug für dich günstiger ist. Die Wahl hängt vom Grenzsteuersatz ab und ist unabhängig davon, welche Produktart du nutzt. Einen Rechenweg dazu zeigt der Steuerartikel, der die beiden Wege gegenüberstellt.
Woran erkennst du ein gutes Standarddepot?
Eine nützliche Prüfliste umfasst vier Punkte: Die Kosten stehen klar und in Prozent pro Jahr im Angebot. Die Bedingungen zur Garantie sind schriftlich beschrieben. Die Auszahlung ist verständlich geregelt. Der Wechsel zu einem anderen Anbieter ist im Vertrag beschrieben. Fehlt einer dieser Punkte, lohnt sich eine Rückfrage, bevor du unterschreibst.
Was bleibt offen?
Einige Details zum Standarddepot stehen erst im Gesetz und in der Umsetzung durch die Anbieter. Dazu gehören die genaue Kostengrenze, die Form der Angebote und die Abläufe bei Wechsel und Auszahlung. Auch welche Anbieter das Produkt zum Start anbieten, ist derzeit offen. Wir verweisen deshalb auf den Gesetzestext und auf die Angaben der Deutschen Rentenversicherung, bevor du eine Entscheidung triffst.
Wie passt die Entscheidung in deine Gesamtplanung?
Das Standarddepot ist nur ein Baustein in deinem Finanzplan, und es sollte mit anderen Entscheidungen zusammenpassen. Dazu kommen Krankenversicherung, Berufsunfähigkeit, Rücklagen und gegebenenfalls eine betriebliche Altersvorsorge. Eine Entscheidung zur Altersvorsorge sollte deshalb im Zusammenhang mit deiner gesamten Finanzplanung stehen und nicht isoliert getroffen werden. Gerade bei langfristigen Verträgen lohnt sich diese Gesamtsicht besonders.
Häufige Fragen
Ist das Standarddepot schon verfügbar?
Der Start ist für den 1. Januar 2027 vorgesehen. Bis dahin ist das Produkt nicht nutzbar. Ob und wann Anbieter es anbieten, zeigt sich zum Start.
Gibt es beim Standarddepot eine Garantie?
Das hängt von der Ausgestaltung des konkreten Produkts ab. Lies dafür das Produktinformationsblatt. Eine Garantie erkennst du an den ausdrücklichen Bedingungen im Vertrag, nicht am Namen.
Ist das Standarddepot dasselbe wie das Depot für Kinder?
Nein. Die Frühstart-Rente für Kinder hat eigene Regeln. Ein Überblick steht im Artikel Frühstart-Rente Standarddepot: Lohnt sich ein Depot für Kinder?.
Kann ich das Standarddepot mit einem ETF-Sparplan vergleichen?
Ja, ein Vergleich lohnt sich, wenn du beide Wege mit denselben Annahmen rechnest. Die Förderung des Altersvorsorgedepots fällt bei einem ETF-Sparplan weg. Einen Einstieg zeigt der Artikel ETF-Sparplan im Studium: So funktioniert er Schritt für Schritt.
Soll ich mit der Entscheidung warten?
Ob ein Abschluss vor dem Start sinnvoll ist, hängt von deiner Situation ab. Die Abwägung beschreibt der Artikel Altersvorsorgedepot jetzt abschließen oder bis 2027 warten?.
So gehst du jetzt vor
- Prüfe, ob du eine einfache Option oder eine eigene Auswahl bevorzugst.
- Lies die Kostenangaben und die Regeln zur Garantie im Produktinformationsblatt.
- Rechne das Standarddepot mit denselben Annahmen gegen eine Alternative.
- Entscheide erst, wenn die Regeln im Gesetzestext für das Jahr des Abschlusses feststehen.
Passend dazu
- Altersvorsorge 2027: Der Überblick zu Depot, Frühstart-Rente und Riester
- Altersvorsorgedepot vergleichen: Worauf es bei Kosten ankommt
- Altersvorsorgedepot lohnt sich? Ab welchem Einkommen sich das Depot rechnet
- Frühstart-Rente Standarddepot: Lohnt sich ein Depot für Kinder?
- Altersvorsorgedepot jetzt abschließen oder bis 2027 warten?
Quellen: Bundesrat, Drucksache 206/26 zum Altersvorsorgereformgesetz (Stand 2026) und Deutsche Rentenversicherung, Altersvorsorgereformgesetz (Stand Oktober 2026)
Stand: November 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
