Familienplanung und Finanzen: Was Paare vor dem Kind klären

Wer über ein Kind nachdenkt, plant zuerst Zeit, Wohnung und Partnerschaft. Die Finanzen kommen oft erst danach, obwohl sie den Alltag mit Kind stark prägen. Familienplanung und Geld gehören deshalb früh auf den gemeinsamen Tisch, lange bevor die Schwangerschaft beginnt.

Das Wichtigste in Kürze

• Klärt zuerst, wer wie lange beruflich pausiert und welches Einkommen dann tatsächlich wegfällt.
• Rechnet das Elterngeld mit dem Nettoeinkommen des Jahres vor der Geburt durch, nicht mit dem Gehalt von heute.
• Plant das Kindergeld als laufende Leistung ein. Es deckt keine Betreuungs- oder Wohnkosten vollständig.
• Legt fest, wer welche Fixkosten übernimmt, bevor ein gemeinsames Konto genutzt wird.
• Prüft die Absicherung beider Partner und passt Verträge an die neue Lage an.

Wie viel Einkommen fällt während der Elternzeit weg?

Diese Frage bestimmt fast jede weitere Entscheidung. Beim Elterngeld zählt das Einkommen vor der Geburt, nicht das Einkommen während der Elternzeit. Nach § 2 BEEG liegt das Basiselterngeld zwischen mindestens 300 und höchstens 1.800 Euro im Monat. Das Bundesfamilienministerium nennt in seinem Überblick als Regelfall 65 Prozent des Nettoeinkommens, das im Jahr vor der Geburt erzielt wurde (Flyer Bundeselterngeld, Stand November 2025).

Annahme: Eine Partnerin hat vor der Geburt 2.400 Euro netto im Monat verdient. Der Regelsatz von 65 Prozent ergibt 1.560 Euro Elterngeld im Monat. Dieser Betrag liegt innerhalb des gesetzlichen Rahmens. Die tatsächliche Höhe legt die zuständige Elterngeldstelle nach den eingereichten Nachweisen fest, deshalb ist die Rechnung nur ein Planungswert.

Wichtig ist außerdem, wer die Elternzeit tatsächlich nimmt. Wer in den ersten Monaten weniger verdient als vorher, merkt das oft erst im Alltag. Deshalb lohnt es sich, die Monate vor der Geburt einmal als Tabelle durchzurechnen, mit dem Nettoeinkommen beider Partner, dem möglichen Elterngeld und den festen Ausgaben. So sieht man früh, ob die Planung trägt oder ob eine Verschiebung nötig ist.

Welche Leistungen solltet ihr kennen?

Elterngeld und Kindergeld laufen über verschiedene Stellen. Ihr stellt beide Anträge getrennt und solltet die Unterlagen für jede Stelle gesondert vorbereiten. Wer wissen möchte, wie die Monatsaufteilung zwischen den Partnern wirkt, findet die Grundlagen im Ratgeber Vätermonate beim Elterngeld.

Welche Verträge und Konten solltet ihr vorher prüfen?

Viele Paare führen Verträge getrennt und merken erst mit dem Kind, dass sich Zuständigkeiten verschieben. Prüft, welche Rechnungen künftig doppelt anfallen, welche Versicherung für wen gilt und ob ein gemeinsamer Kredit besteht. Bei gemeinsamen Krediten haftet in der Regel jeder Partner für die gesamte Summe gegenüber der Bank. Wie eine Trennung das verteilt, zeigt Schulden nach der Trennung.

Auch Konten brauchen eine klare Regel. Ein gemeinsames Haushaltskonto kann Transparenz schaffen, ersetzt aber keine Absprache über Anteile. Wer zusätzlich sein Vermögen rechtlich ordnen will, sollte den Güterstand kennen, den eine Ehe mit sich bringt. Die Unterschiede zwischen Gütertrennung und Zugewinn beschreibt Gütertrennung oder Zugewinn.

Checkliste: Was ihr gemeinsam klären solltet

1. Einkommensbild: Nettoeinkommen beider Partner und das voraussichtliche Einkommen in der Elternzeit nebeneinanderlegen.
2. Elternzeit planen: Festlegen, wer welche Monate übernimmt und wann ein Wiedereinstieg realistisch ist.
3. Fixkosten prüfen: Miete, Versicherungen und Verträge, die sich mit einem Kind ändern.
4. Verteilung festlegen: Wer zahlt welche Ausgaben, und ob ein Haushaltskonto geführt wird.
5. Absicherung kontrollieren: Vorsorgevollmacht, Testament und Versicherungen beider Partner.

Welche Ausgaben ändern sich mit einem Kind?

Ein Kind verändert weniger die Grundkosten als vielmehr die Gewohnheiten. Zu den typischen Posten zählen Kleidung, Betreuung, Mobilität und ein größerer Wohnbedarf. Ob ein Kind ein eigenes Zimmer braucht oder ob ein Betreuungsplatz Zuzahlungen verursacht, hängt von der Kommune und dem Träger ab. Diese Summen erfragt ihr bei der zuständigen Stelle und übernehmt keine Erfahrungswerte aus dem Umfeld.

Gerade bei der Wohnung lohnt eine nüchterne Rechnung: Ein Umzug kostet Zeit und Geld, und ein zusätzlicher Raum wirkt sich auf die Miete aus. Wer die Ausgaben vor der Geburt einmal durchspielt, erkennt früh, wo der Spielraum wirklich liegt. Das gilt auch für Anschaffungen, die sich nur einmal lohnen, etwa einen Kinderwagen oder ein Bett, die man gebraucht oder geliehen oft günstiger bekommt.

Wie ihr eure Entscheidungen festhaltet

Paare vergessen Absprachen häufig, sobald der Alltag mit Kind beginnt. Eine kurze schriftliche Notiz mit Datum, den beschlossenen Beträgen und der Zuständigkeit hilft, Missverständnisse zu vermeiden. Die Notiz muss kein Vertrag sein, sie sollte aber so formuliert sein, dass beide sie gleich verstehen. Wer größere Entscheidungen trifft, sollte sie außerdem mit einer Fachstelle besprechen, bevor sie wirksam werden.

Häufige Fragen

Gibt es Elterngeld, wenn vorher kein Einkommen vorhanden war?

Ja, das Gesetz sieht dafür einen Mindestbetrag vor. Nach § 2 BEEG beträgt das Elterngeld ohne Einkommen vor der Geburt mindestens 300 Euro im Monat. Ob weitere Leistungen daneben zählen, prüft die zuständige Elterngeldstelle im Einzelfall anhand der eingereichten Unterlagen.

Hat das Kindergeld Einfluss auf das Elterngeld?

Kindergeld und Elterngeld sind getrennte Leistungen mit eigenen Anträgen und unterschiedlichen Zuständigkeiten. Sie werden deshalb getrennt beantragt und getrennt geprüft. Für die Planung sollte man beide Beträge nebeneinander notieren, damit das Gesamtbild stimmt.

Wie hoch ist das Kindergeld?

Das Kindergeld beträgt nach § 66 EStG monatlich 259 Euro je Kind. Dieser Betrag gilt für die Rechtslage 2026. Ob und ab wann sich der Betrag ändert, sollte man zum Zeitpunkt der Planung prüfen, denn die Familienkasse nennt den jeweils gültigen Satz.

Muss man heiraten, um finanziell abgesichert zu sein?

Eine Heirat ist keine Voraussetzung für Elterngeld oder Kindergeld. Für die Absicherung beider Partner zählen eher Verträge, Vollmachten und die Frage, wer im Ernstfall Entscheidungen treffen darf. Ob ein Ehevertrag oder eine Vollmacht passt, klärt man am besten mit einer Fachberatung oder einem Notar.

Wann lohnt sich eine persönliche Beratung?

Sobald Einkommen, Verträge und Vorsorge eng miteinander verflochten sind, lohnt sich ein Gespräch, das alle Punkte gemeinsam durchgeht. Den Ablauf einer persönlichen Beratung bei Academycon beschreibt die Seite So arbeiten wir.

So gehst du jetzt vor

1. Rechnet das Elterngeld mit dem unverbindlichen Elterngeldrechner des Bundes für euer Nettoeinkommen durch.
2. Holt Auskünfte bei den zuständigen Stellen ein, bevor ihr Entscheidungen trefft.
3. Haltet die Ergebnisse schriftlich fest, mit Datum und Zuständigkeit.
4. Überprüft die Planung, sobald sich das Einkommen oder die Elternzeit ändert.

Passend dazu

• Familie, Partnerschaft und Geld: Der Überblick für junge Erwachsene
• Neugeboren: Die ersten Finanz-Schritte nach der Geburt
• Haushaltskasse zu zweit: Gemeinsame Ausgaben fair aufteilen
• Vätermonate beim Elterngeld: Was Partner beachten sollten
• Gütertrennung oder Zugewinn: Was bei der Heirat zählt

Quellen: Das Bundeselterngeld im Überblick, Flyer des BMBFSFJ, Stand November 2025, § 2 BEEG, Mindest- und Höchstbetrag des Elterngeldes, § 66 EStG, Höhe des Kindergeldes, Rechtslage 2026.

Stand: November 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.