Im Referendariat stellt sich die Frage nach der Krankenversicherung oft früher als gedacht. Ob sich gesetzlich oder privat versichern lohnt, hängt davon ab, ob du im Beamtenverhältnis auf Widerruf stehst, welche Beihilfe dein Land zahlt und wie deine Bezüge geregelt sind. Dieser Ratgeber vergleicht die Wege und zeigt anhand eines Rechenbeispiels, mit welchen Beiträgen du rechnen musst.
Kurz beantwortet: Im Referendariat stehen meist zwei Wege offen: Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung oder eine private Krankenversicherung. Mit Beihilfeanspruch ist eine PKV mit Beihilfeergänzung der übliche Weg. Die freiwillige GKV kostet 2026 mindestens 222,80 Euro im Monat für die Krankenversicherung, dazu kommt die Pflegeversicherung. Stand: Oktober 2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Ob PKV oder GKV passt, hängt vor allem vom Status ab: Beamtenverhältnis auf Widerruf mit oder ohne Beihilfeanspruch.
- Wer Beihilfe erhält, braucht meist eine Ergänzung, die die Restkosten deckt. Die Beihilfe allein reicht selten.
- Die freiwillige GKV hat einen Mindestbeitrag. Für 2026 ergibt sich eine Berechnung von 222,80 Euro im Monat für die Krankenversicherung.
- Eine PKV-Prämie hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab. Deshalb nennen wir keine Versicherungsbeiträge als feste Zahl.
- Für Beamte gilt laut PKV-Merkblatt eine Öffnungsaktion mit einer Frist von sechs Monaten. Prüfe sie früh.
Welche Versicherung kommt im Referendariat infrage?
Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV) stehen grundsätzlich zur Wahl, soweit du nicht schon pflichtversichert bist. Die Zuordnung hängt vor allem von deinem Status ab. Als Beamter oder Beamtin auf Widerruf hast du in der Regel einen Beihilfeanspruch. Dann ist eine PKV mit Beihilfeergänzung der übliche Weg, weil die Beihilfe einen Teil der Kosten übernimmt und der Tarif den Rest.
Im öffentlich-rechtlichen Ausbildungsverhältnis, etwa in manchen Rechtsreferendariaten, ist die Lage anders. Ob dir dort Beihilfe zusteht, klärt dein Dienstherr für dein Land. Diese Antwort entscheidet, ob du eine PKV mit Beihilfeergänzung oder eine Vollversicherung ohne Beihilfe brauchst.
Vergleich: GKV, PKV mit Beihilfe und PKV mit pauschaler Beihilfe
| Merkmal | Freiwillige GKV | PKV mit Beihilfeergänzung | PKV mit pauschaler Beihilfe |
|---|---|---|---|
| Grundprinzip | Beitrag nach Einkommen, gesetzlich geregelt | Beihilfe plus privater Tarif für die Restkosten | Zuschuss zu den Beiträgen nach Länderregel |
| Beitrag | Mindestens 222,80 Euro im Monat für die KV (Berechnung für 2026), zuzüglich Pflegeversicherung | Individuell, abhängig von Alter, Gesundheit und Tarif | Individuell, der Zuschuss richtet sich nach deinen nachgewiesenen Beiträgen |
| Leistungen | Gesetzlich festgelegter Umfang | Umfang je nach Tarif, Beihilfe wird ergänzt | Umfang je nach Tarif, Zuschuss statt Rechnungserstattung |
| Gesundheitsprüfung | Keine | Ja, bei Abschluss | Ja, bei Abschluss |
Die Tabelle zeigt die Grundprinzipien. Welche Variante für dich passt, hängt von Beitrag, Leistungsumfang und den Regeln deines Landes ab.
Was kostet die freiwillige GKV im Referendariat?
Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung berechnen sich nach den beitragspflichtigen Einnahmen. Für freiwillig Versicherte gilt eine Mindestbemessungsgrundlage, die 2026 laut Techniker Krankenkasse 1.318,33 Euro im Monat beträgt. Mit dem ermäßigten Beitragssatz von 14,0 Prozent und dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent ergibt sich daraus ein Betrag von 222,80 Euro im Monat. Das ist eine Berechnung aus Mindestbemessung und Sätzen. Der Zusatzbeitrag deiner Kasse kann abweichen.
Hinzu kommt die Pflegeversicherung. Mit dem Beitragssatz von 3,6 Prozent ergeben sich 47,46 Euro im Monat. Für Kinderlose ab Vollendung des 23. Lebensjahres kommt der Zuschlag hinzu, dann sind es 55,37 Euro im Monat. Zusammen mit der Krankenversicherung ergibt sich damit ein Betrag von 270,26 Euro im Monat ohne Zuschlag und 278,17 Euro mit Zuschlag.
Annahme: Du bist 25 Jahre alt, hast keine Kinder und deine Kasse erhebt den durchschnittlichen Zusatzbeitrag. Dann zahlst du 222,80 Euro Krankenversicherung und 55,37 Euro Pflegeversicherung, zusammen also 278,17 Euro im Monat. Für deine konkrete Beitragsberechnung zählen deine tatsächlichen beitragspflichtigen Einnahmen, die deine Kasse prüft.
Was kostet eine PKV im Referendariat?
Eine PKV-Prämie nennen wir hier bewusst nicht als feste Zahl, weil sie von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Tarif und Leistungsumfang abhängt. Für Beamtenanwärter gibt es zudem besondere Ausbildungstarife mit ermäßigtem Beitrag, die einen eigenen Blick verdienen.
Ein Vergleich lohnt sich dann, wenn du deine Restkosten grob einschätzen kannst. Die Beihilfe trägt einen Teil, der Tarif den Rest. Deshalb sind Beiträge nur im Verhältnis zu den Kosten sinnvoll vergleichbar, die du voraussichtlich hast.
Worauf du beim PKV-Vergleich achten solltest
Zwei Tarife mit ähnlichem Beitrag können im Leistungsumfang weit auseinanderliegen. Ein Vergleich sollte deshalb nicht nur den Monatsbeitrag betrachten, sondern auch die Bedingungen, die im Ernstfall greifen. Die folgenden Punkte sind dafür ein guter Maßstab.
- Erstattungssätze für ärztliche und zahnärztliche Leistungen, insbesondere bei Behandlungen über dem einfachen Satz.
- Umfang bei Hilfsmitteln und Heilmitteln, etwa Physiotherapie, Brillen oder Hörgeräte, und ob der Katalog offen oder geschlossen ist.
- Regeln zum Tarifwechsel und zu Optionsrechten, also ob du später ohne neue Gesundheitsprüfung in einen besseren Tarif wechseln kannst.
- Verhalten bei der Verbeamtung auf Probe, denn Anwärtertarife sind oft nur für die Ausbildungszeit gedacht.
- Leistungen im Ausland, falls du eine Wahlstation oder einen Auslandsaufenthalt planst.
Hilfreich ist es, für zwei oder drei Tarife dieselbe Beispielrechnung zu machen. Trage deine erwarteten Kosten ein und vergleiche, wie viel am Ende bei dir verbleibt. So siehst du, ob die Mehrkosten eines Tarifs durch bessere Erstattung ausgeglichen werden.
Wann zählt die Öffnungsaktion?
Die Öffnungsaktion der PKV soll Beamtinnen und Beamten den Zugang erleichtern, auch mit Vorerkrankungen. Laut Merkblatt des PKV-Verbands (Stand September 2022) gilt das Angebot nur innerhalb der ersten sechs Monate nach der erstmaligen Verbeamtung. Der Geltungsbereich umfasst nach dem Merkblatt auch Beamte auf Widerruf. Wer frühzeitig klärt, ob die Voraussetzungen erfüllt sind, kann die Frist nutzen.
Häufige Fragen
Muss ich im Referendariat privat versichert sein?
Nein, nicht zwingend. Entscheidend sind dein Status und ob du Beihilfe erhältst. Mit Beihilfeanspruch ist eine beihilfekonforme PKV der übliche Weg. Ohne Beihilfeanspruch kommen die freiwillige GKV oder eine vollständige PKV in Frage.
Kann ich später von der GKV in die PKV wechseln?
Das hängt von deinem Status und den Bedingungen des Tarifs ab. Lass dir die Voraussetzungen schriftlich bestätigen, bevor du eine bestehende Versicherung kündigst. Die Fristen und Folgen eines Wechsels sind im Einzelfall unterschiedlich.
Ist die freiwillige GKV im Referendariat teuer?
Sie hat einen festen Mindestbeitrag, der 2026 bei 222,80 Euro im Monat für die Krankenversicherung liegt, plus Pflegeversicherung. Ob sie günstiger oder teurer ist als eine PKV, hängt davon ab, welche Restkosten du voraussichtlich hast und welche Leistungen dir wichtig sind.
Wer hilft bei der Entscheidung?
Dein Dienstherr klärt Status und Beihilfe. Die Krankenkasse oder der Versicherer beantwortet Fragen zu Beiträgen und Leistungen. Für eine persönliche Einschätzung kannst du dich bei Academycon beraten lassen.
So gehst du jetzt vor
- Kläre bei deinem Dienstherrn, ob du im Beamtenverhältnis auf Widerruf stehst und ob ein Beihilfeanspruch besteht.
- Schätze deine voraussichtlichen Restkosten für ein Jahr ab, etwa für Zahnersatz, Brille und Medikamente.
- Lass dir für die freiwillige GKV und für mindestens einen PKV-Tarif die Beiträge für dein Alter und deinen Gesundheitszustand berechnen.
- Prüfe die Frist der Öffnungsaktion, bevor du einen formellen Antrag stellst.
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Quellen: Faktenblatt Rechengrößen Beitragsrecht, GKV-Spitzenverband (Stand 1. Januar 2026); § 243 SGB V, ermäßigter Beitragssatz (gesetze-im-internet.de); Mindestgrenzen der freiwilligen Beitragsberechnung, Techniker Krankenkasse (Stand 2026); Merkblatt für Beamtenanfänger mit Vorerkrankungen oder Behinderungen, PKV-Verband (Stand September 2022).
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
