PKV-Beitrag sparen: Das hilft Studenten im laufenden Vertrag

PKV-Beitrag sparen kannst du im laufenden Vertrag vor allem über vier Hebel. Das sind ein höherer Selbstbehalt, ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer, die Beitragsrückerstattung und, wenn du Anspruch hast, der BAföG-Zuschlag zur Krankenversicherung. Welcher davon passt, hängt von deiner finanziellen Reserve und deinem Tarif ab. Manche Maßnahmen lassen sich nur schwer zurücknehmen, deshalb lohnt sich ein Blick auf die Folgen, bevor du etwas änderst.

Das Wichtigste in Kürze

• Ein höherer Selbstbehalt senkt den Beitrag, setzt aber voraus, dass du den Eigenanteil im Ernstfall zahlen kannst.
• Beim eigenen Versicherer hast du Anspruch auf einen Wechsel in Tarife mit gleichartigem Schutz (§ 204 VVG), erworbene Rechte und Alterungsrückstellung werden angerechnet.
• Die Beitragsrückerstattung kann bis rund 50 Prozent eines Jahresbeitrags betragen, wenn du ein Jahr lang keine Rechnungen einreichst.
• BAföG-Bezieher bis 30 mit eigener Krankenversicherung erhalten einen Zuschlag von 102 € (Kranken) und 35 € (Pflege) pro Monat.

Welche Möglichkeiten gibt es, den PKV-Beitrag zu senken?

Wie spart ein höherer Selbstbehalt Beitrag?

Beim Selbstbehalt trägst du einen festen Betrag pro Jahr selbst, danach erstattet der Tarif nach seinen Erstattungssätzen. Je höher dieser Eigenanteil, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Beispiel mit angenommenen Zahlen: Kostet ein Tarif mit 500 € Selbstbehalt monatlich 10 € mehr als derselbe Tarif mit 1.000 € Selbstbehalt, sparst du mit dem höheren Selbstbehalt 120 € im Jahr. Dafür trägst du im ungünstigen Fall 500 € mehr selbst. Die Beträge zeigen nur den Rechenweg, deinen Tarif prüfst du anhand der Angebote.

Der Haken liegt auf dem Rückweg: Eine Senkung des Selbstbehalts gilt in der PKV als Mehrleistung. Dann darf der Versicherer einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag verlangen. Entscheide dich deshalb nur für einen höheren Selbstbehalt, wenn du ihn auch in den kommenden Jahren tragen kannst.

Wie funktioniert ein Tarifwechsel, um den Beitrag zu senken?

Nach § 204 VVG kannst du bei deinem Versicherer in andere Tarife mit gleichartigem Schutz wechseln. Erworbene Rechte und Alterungsrückstellung werden angerechnet. Für Mehrleistungen darf der Versicherer einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag und gegebenenfalls eine Wartezeit verlangen. Zuschlag und Wartezeit lassen sich durch einen Ausschluss der Mehrleistung abwenden.

Nach den freiwilligen Leitlinien des PKV-Verbands sollen Versicherer Wechselanfragen innerhalb von 15 Arbeitstagen beantworten. Ein Wechsel von geschlechtsunabhängigen in geschlechtsabhängige Tarife ist ausgeschlossen. Die Tarifwechsel-Leitlinien des PKV-Verbands beschreiben den Ablauf im Detail. Was hinter den Altersrückstellungen in der PKV steckt, erklärt ein eigener Ratgeber.

Wann lohnt sich die Beitragsrückerstattung?

Bei der Beitragsrückerstattung zahlt der Versicherer einen Teil der Jahresbeiträge zurück, wenn du ein Jahr lang keine Rechnungen eingereicht hast. Es gibt eine erfolgsabhängige Form, die an die Überschüsse des Versicherers geknüpft ist, und eine garantierte, die selten ist. Als Richtwert gelten bis rund 50 Prozent eines Jahresbeitrags. Die Rückerstattung mindert die absetzbaren Sonderausgaben im Jahr der Auszahlung.

Rechne vor jeder Entscheidung nach, ob die mögliche Rückerstattung die Rechnung übersteigt, die du selbst zahlst. Eingereicht werden darf eine Rechnung grundsätzlich bis drei Jahre nach Ende des Ausstellungsjahres, eine Rechnung von März 2026 also bis zum 31. Dezember 2029. Ob eine später eingereichte Rechnung die Rückerstattung des betroffenen Jahres mindert, regeln die Tarifbedingungen. Wie das System im Detail arbeitet, erklärt der Beitrag zur Beitragsrückerstattung in der PKV.

Gibt es einen BAföG-Zuschlag zur Krankenversicherung?

Ja, wenn du BAföG bekommst. Der Zuschlag zur Krankenversicherung beträgt für Studierende bis 30 aktuell 102 €, der Zuschlag zur Pflegeversicherung 35 € pro Monat. Der Höchstsatz mit eigener Wohnung und eigener Kranken- und Pflegeversicherung liegt bei 992 € im Monat. Wer familienversichert ist, kommt bei eigener Wohnung auf höchstens 855 €, weil dann keine Zuschläge anfallen. Ab 30 gelten höhere Zuschläge von 185 € und 48 €.

Geplant sind Anhebungen: Der Regierungsentwurf sieht ab dem 1. April 2027 Zuschläge von 121 € und 39 € vor, über den Gesetzentwurf haben Bundestag und Bundesrat noch nicht entschieden. Ob und in welcher Höhe du BAföG bekommst, entscheidet das BAföG-Amt beim Studierendenwerk. Alles zur Verbindung von BAföG und Versicherung steht im Beitrag zum BAföG-Zuschuss zur Krankenversicherung.

Was tun, wenn der Beitrag erhöht wird?

Nach einer Mitteilung kannst du innerhalb von zwei Monaten zum Zeitpunkt der geplanten Änderung kündigen. Die Kündigung wird nur wirksam, wenn eine lückenlose Anschlussversicherung nachgewiesen ist. Vor einem Versichererwechsel lohnt sich deshalb der Blick auf den Tarifwechsel im eigenen Haus. Wie du bei einer Beitragserhöhung in der PKV vorgehst, zeigt der verlinkte Beitrag.

Was gilt, wenn ich noch nicht in der PKV bin?

Die meisten Stellschrauben stellst du vor Vertragsabschluss. Die Befreiung von der Versicherungspflicht muss innerhalb von drei Monaten nach Beginn des Studiums beantragt werden und gilt für das gesamte Studium. Den Ablauf beschreibt der Beitrag zum PKV-Wechsel. Worauf es bei der Tarifwahl ankommt, erklärt der Ratgeber, wie du eine günstige private Krankenversicherung findest.

Häufige Fragen

Wie viel spare ich mit einem höheren Selbstbehalt?

Das hängt vom Tarif und vom Eintrittsalter ab, ein fester Betrag lässt sich nicht nennen. Vergleiche Angebote desselben Tarifs mit verschiedenen Selbstbehalten und stelle die Beitragsersparnis dem zusätzlichen Eigenanteil gegenüber, wie im Rechenbeispiel oben gezeigt. Dort stehen 120 € Ersparnis im Jahr bis zu 500 € mehr Eigenanteil gegenüber.

Kann ich den Tarif wechseln, ohne meine Altersrückstellung zu verlieren?

Beim eigenen Versicherer ja: Nach § 204 VVG werden erworbene Rechte und Alterungsrückstellung angerechnet. Der Anspruch gilt für Tarife mit gleichartigem Schutz. Für Mehrleistungen darf der Versicherer einen Leistungsausschluss oder einen angemessenen Risikozuschlag verlangen.

Lohnt es sich, Rechnungen nicht einzureichen?

Das hängt von der Höhe der Rechnung und der möglichen Rückerstattung ab. Bis rund 50 Prozent eines Jahresbeitrags gelten als Richtwert, erfolgsabhängig oder garantiert. Rechne die Rückerstattung gegen die Kosten, die du selbst trägst, und beachte, dass die Rückerstattung die absetzbaren Sonderausgaben mindert.

Bekomme ich BAföG, wenn ich privat versichert bin?

Die Krankenversicherung allein schließt BAföG nicht aus. Ob du Anspruch hast, hängt unter anderem vom Einkommen deiner Eltern ab. Der Zuschlag von 102 € und 35 € gilt für Studierende bis 30 mit eigener Kranken- und Pflegeversicherung. Das BAföG-Amt prüft deinen Antrag.

So gehst du jetzt vor

1. Lies in deinen Versicherungsbedingungen nach, welchen Selbstbehalt du hast und ob der Tarif Beitragsrückerstattung vorsieht.
2. Frage deinen Versicherer nach Tarifen mit gleichartigem Schutz und lass dir die Beitragsunterschiede schriftlich nennen.
3. Prüfe beim BAföG-Amt, ob du Anspruch auf den Zuschlag zur Krankenversicherung hast.
4. Rechne vor jeder Änderung durch, wie hoch der Eigenanteil im ungünstigen Fall ausfällt.

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Stand: Oktober 2026. Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine individuelle Beratung.

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