Für den Start in die private Altersvorsorge reichen im Studium kleine Beträge, denn entscheidend ist, dass du früh und regelmäßig einzahlst: Wer mit 25 Euro im Monat beginnt und 40 Jahre durchhält, hat 12.000 Euro eingezahlt, ohne je eine große Summe auf einmal aufzubringen. Ob Riester, Basisrente, private Rentenversicherung oder ETF-Sparplan passt, hängt von deinem Einkommen und deiner Absicherung ab.
Das Wichtigste in Kürze
- Die gesetzliche Rente läuft im Studium nur eingeschränkt: Die Hochschulzeit zählt als Anrechnungszeit, aber es werden keine Beiträge gezahlt.
- Riester-Förderung gibt es für Studierende nur, wenn sie über Job oder Praktikum rentenversicherungspflichtig sind, etwa im Minijob ohne Befreiung.
- Die Altersvorsorgereform ist beschlossen: Neue Altersvorsorgedepots sollen ab 1. Januar 2027 starten. Ob Studierende dort gefördert werden, ist nicht geklärt.
- Vor jeder Vorsorge steht die Absicherung der Grundrisiken und eine Rücklage für Unvorhergesehenes.
- Jede Anlage kann im Wert schwanken. Renditen lassen sich nicht garantieren.
Warum lohnt es sich, im Studium mit Altersvorsorge anzufangen?
Je früher du einzahlst, desto mehr Jahre bleiben, in denen sich dein Geld entwickeln kann. Selbst kleine Beträge summieren sich über Jahrzehnte, ohne dass du deinen Alltag im Studium stark einschränken musst.
Das zeigt schon die reine Rechnung der Einzahlungen. Die folgende Tabelle enthält keine Rendite, sie gibt nur an, wie viel du insgesamt einzahlst:
| Sparrate pro Monat | Einzahlung pro Jahr | Einzahlung nach 40 Jahren |
|---|---|---|
| 25 € | 300 € | 12.000 € |
| 50 € | 600 € | 24.000 € |
| 100 € | 1.200 € | 48.000 € |
Was daraus wird, hängt von Produkt, Kosten und Marktentwicklung ab. Eine Aussage über die Höhe der späteren Rente ist deshalb nicht seriös möglich.
Was bekomme ich im Studium von der gesetzlichen Rente?
Der Besuch einer Hochschule zählt ab dem 17. Geburtstag als Anrechnungszeit, höchstens acht Jahre für Schul- und Studienzeiten zusammen. Beiträge werden dafür nicht gezahlt, die Zeit fließt aber in die Wartezeit von 35 Jahren und in die Rentenberechnung ein. Sie kommt nicht automatisch aufs Rentenkonto: Du brauchst die Immatrikulationsbescheinigung und später die Exmatrikulationsbescheinigung oder das Abschlusszeugnis (Deutsche Rentenversicherung).
Wer neben dem Studium im Minijob arbeitet, zahlt in der Regel in die Rentenversicherung ein. Der Gesamtbeitrag beträgt 18,6 Prozent, davon trägt der Arbeitgeber 15 Prozent und du 3,6 Prozent, bei 603 Euro Verdienst also 21,71 Euro im Monat. Ein Jahr Minijob mit 603 Euro erhöht die Rente laut Deutscher Rentenversicherung um etwa 5 Euro im Monat (Minijobs und Rente). Mehr zur gesetzlichen Seite steht im Beitrag zur Rentenversicherung im Studium.
Kann ich als Student eine Riester-Rente abschließen?
Nur dann bist du förderberechtigt, wenn du rentenversicherungspflichtig bist, zum Beispiel durch einen Minijob ohne Befreiung von der Rentenversicherung. Eine Befreiung vom Minijob-Rentenbeitrag kann deshalb die Riester-Förderung kosten.
Die Altersvorsorgereform ändert die Lage. Bundestag und Bundesrat haben sie beschlossen (27. März und 8. Mai 2026). Neue Altersvorsorgedepots sollen ab 1. Januar 2027 möglich sein, bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Ob und bis wann sich neue Riester-Verträge noch abschließen lassen, erfährst du beim Anbieter. Ob Studierende nach neuem Recht gefördert werden, ist offen. Wer jetzt noch Riester erwägt, sollte deshalb Förderung und Kosten schriftlich prüfen lassen. Die Frühstart-Rente für junge Menschen ist bisher nur geplant und nicht Teil des beschlossenen Gesetzes.
Lohnt sich eine Basisrente für Studenten?
Für die meisten Studierenden eher nicht, weil der Vorteil der Basisrente ein steuerlicher ist und nur wirkt, wenn du Steuern zahlst. Der Grundfreibetrag liegt 2026 bei 12.348 Euro. Wer darunter bleibt, hat keinen Steuervorteil, der sich auswirken könnte.
Prüfe bei einer Basisrente außerdem Auszahlungsform und Kündigungsmöglichkeiten, die oft eingeschränkt sind. Für den Berufseinstieg mit höherem Einkommen kann sie interessant werden. Wie viel Steuer im Studium überhaupt anfällt und was Studierende von der Steuer absetzen können, steht in einem eigenen Beitrag.
ETF-Sparplan oder private Rentenversicherung: Was passt zu mir?
Ein ETF-Sparplan ist flexibel: Du kannst die Rate anpassen, pausieren oder Geld entnehmen. Dafür trägst du das Kursrisiko, und der Wert kann zeitweise unter deine Einzahlungen fallen. Eine private Rentenversicherung bindet dich länger, bietet je nach Tarif eine lebenslange Rente und ist meist weniger flexibel.
| Kriterium | ETF-Sparplan | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|
| Flexibilität | Rate anpassbar, Entnahme möglich | Vertragsbindung, Kündigung kann Verluste bedeuten |
| Risiko | Kursschwankungen, Verlust möglich | Je nach Tarif, auch hier keine Garantie auf Rendite |
| Auszahlung | Frei wählbar | Meist Rente, teils Kapitaloption |
| Kosten | Fondskosten und ggf. Depotentgelt | Abschluss- und Verwaltungskosten, im Vertrag ablesbar |
Welches Modell passt, hängt von deiner Sparrate, deinem Zeithorizont und deiner Risikobereitschaft ab. Prüfe vor Vertragsabschluss die Kosten, die Kündigungsmöglichkeit und die Frage, was passiert, wenn du die Rate kurzzeitig nicht zahlen kannst. Für die Einordnung der Angebote lohnt sich eine seriöse Finanzberatung, bei der du Vergütung und Zulassung des Beraters vorher klärst.
In welcher Reihenfolge sollte ich vorsorgen?
Zuerst kommt die Absicherung, dann die Rücklage, dann die Vorsorge. Ein Schaden, den du nicht zahlen kannst, kostet mehr als jede Sparrate bringt.
- Grundabsicherung: Krankenversicherung und Haftpflicht, später Berufsunfähigkeit. Welche Policen wirklich nötig sind, steht im Überblick, welche Versicherungen Studierende brauchen. Wie sich Kosten senken lassen, zeigen Rabatte für Studierende bei Versicherungen. Auch Rechtsschutzversicherung für Studenten gehört zur Prüfliste, ist aber selten das Erste.
- Rücklage: Ein Puffer für Unvorhergesehenes, bevor du Geld langfristig bindest.
- Altersvorsorge: Eine kleine Rate, die du auch bei schwankendem Einkommen durchhältst.
Häufige Fragen
Ab wann sollte man mit der Altersvorsorge beginnen?
So früh wie möglich, aber erst nach Absicherung der Grundrisiken und einer kleinen Rücklage. Im Studium reicht oft ein Betrag, der auch bei knappem Budget bezahlbar bleibt. Wichtiger als die Höhe ist, dass du regelmäßig einzahlst und die Rate bei Bedarf anpassen kannst.
Bin ich als Student bei Riester förderberechtigt?
Nur, wenn du über Job oder Praktikum rentenversicherungspflichtig bist, etwa im Minijob ohne Befreiung. Durch die beschlossene Altersvorsorgereform ändern sich Produkte und Förderung ab 2027. Ob Studierende nach neuem Recht gefördert werden, ist nicht geklärt. Prüfe vor dem Abschluss die aktuelle Lage.
Wie viel sollte ich im Studium für die Rente sparen?
Eine feste Summe lässt sich nicht pauschal nennen. Entscheidend ist, was dein Budget nach Miete, Versicherungen und Rücklage hergibt. Schon 25 Euro im Monat ergeben über 40 Jahre 12.000 Euro an Einzahlungen. Du kannst die Rate später erhöhen, wenn dein Einkommen steigt.
Ist ein ETF-Sparplan sicher?
Nein, ein ETF-Sparplan ist nicht sicher. Der Wert schwankt mit den Märkten, und es gibt keine Garantie auf Rendite oder Kapitalerhalt. Ein langer Anlagezeitraum kann Schwankungen abfedern, ohne sie auszuschließen. Investiere nur Geld, das du über viele Jahre nicht brauchst.
So gehst du jetzt vor
- Prüfe, ob deine Grundabsicherung steht: Krankenversicherung, Haftpflicht, Rücklage.
- Lege eine Rate fest, die du auch in schwachen Monaten zahlen kannst.
- Hebe die Immatrikulationsbescheinigung auf und reiche sie zusammen mit der Exmatrikulationsbescheinigung oder dem Abschlusszeugnis bei der Rentenversicherung ein, damit die Anrechnungszeit erfasst wird.
- Vergleiche Kosten, Kündigungsmöglichkeiten und Risiko, bevor du einen Vertrag unterschreibst.
Wenn du deine Situation durchsprechen willst, findest du auf der Startseite von Academycon den Weg zur Beratung.
Erfahrungen zu uns findest du bei ProvenExpert, Trustlocal und Trustindex. Erwähnt wurde Academycon unter anderem in einer Pressemitteilung bei CNN Money Schweiz. Eine Übersicht aller Erwähnungen steht auf der Presseseite.
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Stand: Oktober 2026. Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine individuelle Beratung.
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