Studenten PKV: Warum du dich jetzt informieren solltest

Du bist Student, befindest dich mitten im Studium oder stehst kurz davor. Fragen zur Krankenversicherung drängen sich auf. Gerade im Studium ist der Geldbeutel oft nicht prall gefüllt. Dennoch ist eine gute Absicherung im Krankheitsfall unerlässlich. Eine Option, die du dir als Student genau ansehen solltest, ist die private Krankenversicherung (PKV). Sie ist nicht für jeden die richtige Wahl, aber für manche bietet sie Vorteile, die du kennen solltest, bevor du eine Entscheidung triffst.

Dein Status als Student in der Krankenversicherung

Als Student hast du in Deutschland verschiedene Möglichkeiten, dich krankenversichern zu lassen. Es gibt die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) und die private Krankenversicherung (PKV). Die meisten Studierenden sind zu Beginn ihres Studiums gesetzlich pflichtversichert. Es gibt jedoch Ausnahmen und unter Umständen die Möglichkeit, dich für die PKV zu entscheiden.

Die gesetzliche Pflichtversicherung für Studierende

Normalerweise bist du bis zum Abschluss deines 25. Lebensjahres kostenlos über deine Eltern familienversichert, wenn diese selbst gesetzlich krankenversichert sind und dein Einkommen eine bestimmte Grenze nicht übersteigt (aktuell 505 Euro pro Monat oder 538 Euro bei einem Minijob). Wenn du über 25 wirst oder dein Studium beginnst und deine Eltern privat versichert sind, fällst du aus der Familienversicherung. Dann musst du dich eigenständig versichern. In den meisten Fällen ist das die studentische Krankenversicherung in der GKV, die einen vergünstigten Beitragssatz bietet.

Befreiung von der gesetzlichen Versicherungspflicht

Du hast die Möglichkeit, dich innerhalb einer bestimmten Frist (drei Monate nach Beginn der studentischen Krankenversicherungspflicht) von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreien zu lassen. Diese Befreiung ist unwiderruflich für die gesamte Dauer deines Studiums. Das bedeutet, wenn du dich einmal für die PKV entscheidest und dich von der GKV befreien lässt, kannst du während deines Studiums nicht mehr in die GKV zurückkehren, es sei denn, es tritt ein besonderer Umstand ein (z.B. eine sozialversicherungspflichtige Anstellung). Die Entscheidung für die PKV ist daher eine langfristige.

Vorteile der privaten Krankenversicherung für dich als Student

Die PKV bietet im Vergleich zur GKV einige Leistungen, die für manche Studierende attraktiv sein können. Es geht hier nicht darum, die PKV als die einzig richtige Wahl darzustellen, sondern dir die Fakten zu präsentieren, damit du eine fundierte Entscheidung treffen kannst.

Zugang zu besseren Leistungen und flexiblen Tarifen

In der PKV entscheidest du selbst, welchen Leistungsumfang du versichern möchtest. Das bedeutet, du kannst Tarife wählen, die über das Niveau der GKV hinausgehen. Dazu gehören beispielsweise:

• Chefarztbehandlung: Du hast die Möglichkeit, dich im Krankenhaus vom Chefarzt behandeln zu lassen.
• Einbettzimmer oder Zweibettzimmer: Komfort im Krankenhaus kann ein Faktor sein, den du schätzt. In der PKV kannst du dir diese Option sichern.
• Kürze Wartezeiten bei Fachärzten: Oftmals haben Privatversicherte schnellere Termine bei Fachärzten. Das kann bei akuten Problemen oder regelmäßigen Kontrollen ein Vorteil sein.
• Erstattung von Leistungen, die in der GKV nicht oder nur teilweise übernommen werden: Dazu gehören beispielsweise alternative Heilmethoden, bestimmte Sehhilfen oder auch eine bessere Zahnversorgung. Du kannst einen Tarif wählen, der deinen individuellen Bedürfnissen entspricht.

Potenzielle Beitragsvorteile in bestimmten Situationen

Gerade am Anfang des Studiums können die Beiträge in der PKV für Studierende unter Umständen niedriger sein als der Regelbeitrag in der GKV. Dies ist jedoch nicht pauschal so. Es hängt von deinem Alter, Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif ab.

• Jüngere Studierende: Als junger, gesunder Mensch ohne Vorerkrankungen sind die Beiträge in der PKV oft niedriger. Die Beiträge in der PKV werden altersgerecht kalkuliert.
• Individuelle Risikobewertung: Deine Gesundheit spielt eine Rolle. Wenn du gesund bist, profitierst du von günstigeren Beiträgen.
• Tarifwahl: Ein Basistarif könnte eventuell günstiger sein als der GKV-Beitrag, bietet aber auch nicht den vollen Leistungsumfang, den andere PKV-Tarife bieten.

Es ist wichtig, die genauen Kosten zu vergleichen und nicht nur auf den Erstbeitrag zu schauen. Eine umfassende Beratung ist hier unerlässlich.

Nachteile und Risiken der privaten Krankenversicherung

Wo Vorteile sind, gibt es auch Nachteile und Risiken. Die PKV ist nicht für jeden Studierenden gleichermaßen geeignet. Es ist wichtig, diese Punkte ebenfalls zu berücksichtigen.

Beitragsentwicklung und Altersrückstellungen

Ein oft genannter Punkt ist die Beitragsentwicklung in der PKV. Im Alter steigen die Beiträge in der Regel an. Um diesem Effekt entgegenzuwirken, bilden private Krankenversicherungen sogenannte Altersrückstellungen. Diese werden aus einem Teil deiner Beiträge gebildet und sollen dazu dienen, die Beiträge im Alter stabiler zu halten. Als junger Student profitierst du davon, dass deine Beiträge einen Teil dieser Rückstellungen aufbauen. Allerdings gibt es keine Garantie, dass dies die Beitragssteigerungen im Alter vollständig abfängt.

• Kein garantierter stabiler Beitrag: Auch mit Altersrückstellungen können Beiträge steigen, bedingt durch medizinischen Fortschritt, allgemeine Kostensteigerungen im Gesundheitswesen oder Änderungen in der Kalkulation des Versicherers.
• Langfristige Verpflichtung: Du bleibst in der Regel in der PKV, auch wenn du nach dem Studium arbeitest und dein Einkommen sich verändert.

Gesundheitsprüfung und Leistungsausschlüsse

Bevor du in die PKV aufgenommen wirst, musst du eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Hier werden Fragen zu deiner Krankengeschichte, aktuellen Beschwerden und Risikofaktoren gestellt.

• Ablehnung möglich: Bei Vorerkrankungen oder bestimmten Risikofaktoren kann der Versicherer deinen Antrag ablehnen oder Risikozuschläge verlangen.
• Leistungsausschlüsse: Es kann auch zu Leistungsausschlüssen für bestimmte Vorerkrankungen kommen. Das bedeutet, dass Kosten für Behandlungen, die mit diesen Vorerkrankungen zusammenhängen, nicht übernommen werden.
• Ehrlichkeit ist wichtig: Mache bei der Gesundheitsprüfung immer wahrheitsgemäße Angaben. Falsche Angaben können später zu Problemen führen und die Leistungspflicht des Versicherers entfallen lassen.

Keine Familienversicherung für den Partner oder Kinder

Ein wesentlicher Unterschied zur GKV ist, dass es in der PKV keine beitragsfreie Familienversicherung gibt. Wenn du später eine Familie gründen solltest, müsste dein Partner oder deine Kinder ebenfalls privat versichert werden. Dies kann dann zu erheblichen Zusatzkosten führen.

• Kosten für jedes Familienmitglied: Jedes Familienmitglied, das privat versichert werden soll, muss einen eigenen Beitrag zahlen.
• Doppelversicherung bei gemischten Familien: Wenn du privat versichert bist und dein Partner gesetzlich, können deine Kinder in der Regel nur dann beitragsfrei in der GKV mitversichert werden, wenn der GKV-versicherte Elternteil ein höheres Einkommen hat als der privat versicherte Elternteil. Das ist ein komplexes Thema, das du frühzeitig prüfen solltest.

Wann die PKV für Studierende infrage kommt

Die Entscheidung für oder gegen die PKV ist individuell. Sie hängt von deiner persönlichen Situation, deinen finanziellen Möglichkeiten und deinen Erwartungen an die Krankenversorgung ab.

Für wen die PKV sinnvoll sein kann

Die PKV kann eine überlegenswerte Option für dich sein, wenn folgende Punkte auf dich zutreffen:

• Eltern privat versichert: Wenn deine Eltern privat krankenversichert sind und du aus der Familienversicherung herausfällst (z.B. weil du 25 wirst oder deine Eltern ebenfalls privat versichert sind), kann die PKV eine sinnvolle Option sein, um im gleichen System zu bleiben.
• Hoher Anspruch an medizinische Leistungen: Wenn du Wert auf Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder umfassende Zahnleistungen legst und bereit bist, dafür zu zahlen.
• Guter Gesundheitszustand: Wenn du gesund bist und keine Vorerkrankungen hast, profitierst du von günstigeren Beiträgen und wirst in der Regel problemlos aufgenommen.
• Realistische Einschätzung der langfristigen Kosten: Du bist dir bewusst, dass die Beiträge im Alter steigen können und bist bereit, diese finanzielle Last zu tragen oder entsprechende Rücklagen zu bilden.
• Dein Einkommen nach dem Studium wird voraussichtlich über der Versicherungspflichtgrenze liegen: Wenn du davon ausgehst, dass du nach deinem Studium in einen Beruf einsteigst, der dir ein Gehalt oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) einbringt, bleibst du ohnehin privat versichert und profitierst dann von deinen Altersrückstellungen.

Wann die PKV nicht empfehlenswert ist

Es gibt auch Situationen, in denen die PKV für dich als Student nicht die beste Wahl ist.

• Chronische Erkrankungen oder Vorerkrankungen: Wenn du bereits chronische Erkrankungen hast, könnten hohe Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse in der PKV anfallen. In diesem Fall ist die GKV oft die bessere Wahl, da sie jeden aufnehmen muss und alle notwendigen Behandlungen übernimmt.
• Finanziell enges Budget: Wenn dein Budget sehr begrenzt ist, solltest du die fixen Beiträge der PKV genau kalkulieren. Auch wenn der Einstiegsbeitrag niedrig erscheint, können unvorhergesehene Selbstbeteiligungen oder nicht erstattete Leistungen eine finanzielle Belastung darstellen.
• Planung einer Familie: Wenn du planst, nach dem Studium eine Familie zu gründen, solltest du die fehlende Familienversicherung in der PKV in deine Überlegungen einbeziehen. Die Kosten für Partner und Kinder können erheblich sein.
• Ungewisse Karriereplanung: Solltest du nach dem Studium voraussichtlich ein Einkommen unterhalb der Versicherungspflichtgrenze haben, müsstest du – sofern du nicht in einer Freiberuflichkeit landest – in die GKV zurückkehren. Das kann unter Umständen schwierig sein und mit zusätzlichen Kosten verbunden sein, um überhaupt wieder in die GKV aufgenommen zu werden.

So triffst du die richtige Entscheidung für deine Krankenversicherung

Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist keine Kleinigkeit und sollte gut überlegt sein. Es gibt viele Faktoren, die du berücksichtigen musst.

Hol dir umfassende Beratung

Verlasse dich nicht nur auf Hörensagen oder das Internet. Eine professionelle Beratung ist Gold wert.

• Versicherungsberater: Ein unabhängiger Versicherungsberater kann dir die Vor- und Nachteile der GKV und PKV detailliert erläutern und verschiedene Tarife vergleichen. Er ist nicht an ein Unternehmen gebunden und kann dir objektive Informationen liefern.
• Krankenkassen: Sowohl gesetzliche als auch private Krankenkassen bieten Beratungen an. Sei dir bewusst, dass sie in erster Linie ihr eigenes Produkt bewerben. Du erhältst dort aber spezifische Informationen zu den jeweiligen Tarifen und Bedingungen.

Vergleiche Leistungen und Konditionen

Schau nicht nur auf den Preis. Der Leistungsumfang ist entscheidend.

• Leistungskatalog: Vergleiche genau, welche Leistungen in den verschiedenen Tarifen enthalten sind. Was ist dir wichtig? Zahnbehandlungen? Psychotherapie? Alternative Heilmethoden?
• Selbstbeteiligung: Achte auf die Höhe der Selbstbeteiligung. Das ist der Betrag, den du pro Jahr im Krankheitsfall selbst zahlen musst, bevor die Versicherung leistet. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Monatsbeitrag, kann dich aber bei hohen Behandlungskosten belasten.
• Beitragsrückerstattung: Manche Tarife bieten eine Beitragsrückerstattung an, wenn du über einen bestimmten Zeitraum keine Leistungen in Anspruch genommen hast. Das kann ein netter Bonus sein.
• Kündigungsfristen und Vertragsbedingungen: Lies das Kleingedruckte. Wie lange bist du gebunden? Unter welchen Umständen kannst du wechseln?

Denke langfristig über deine Studienzeit hinaus

Die Entscheidung, die du jetzt triffst, kann weitreichende Konsequenzen haben, auch für die Zeit nach deinem Studium.

• Berufseinstieg: Überlege, welche beruflichen Perspektiven du nach deinem Studium hast. Wirst du voraussichtlich selbstständig, als Beamter arbeiten oder ein hohes Angestelltengehalt beziehen? Das spielt für deine Krankenversicherung eine Rolle.
• Familienplanung: Wie bereits erwähnt, ist die Familienversicherung ein wichtiger Punkt bei der Entscheidung zwischen GKV und PKV.
• Gesundheitsentwicklung: Deine Gesundheit kann sich im Laufe des Lebens verändern. Eine einmal in der PKV geschlossene Versicherung kann dann bei sinkenden Leistungen oder steigenden Beiträgen nicht einfach gewechselt werden.

Die Entscheidung für oder gegen eine private Krankenversicherung im Studium ist komplex. Es gibt keine Patentlösung, die für jeden gilt. Nimm dir die Zeit, dich umfassend zu informieren und eine Entscheidung zu treffen, die zu deiner individuellen Situation passt. Starte diesen Prozess jetzt, damit du dich während de deines Studiums um die wichtigen Dinge – dein Studium selbst – kümmern kannst, ohne dir Sorgen um deine Krankenversicherung machen zu müssen.

Weiterführende Ratgeber

• Leistungsabrechnung in der PKV verstehen – Ein Blick hinter die GOÄ und GOZ
• Warum Studierene bei Arzt, Klinik und Therapie besser dran bist – Wenn du privat versichert bist
• Naturheilverfahren & alternative Heilmethoden – Warum du sie fast nur in der PKV bekommst
• HowTo: Umgang mit Beitragsanpassungen in der PKV – Und warum das völlig normal ist
• HowTo: Diese Leistungen solltest du in deiner PKV auf keinen Fall übersehen – Zähne