Wer in der privaten Krankenversicherung ein Hilfsmittel braucht, etwa eine Gehhilfe, eine Bandage oder ein Hörgerät, fragt sich schnell, ob der Tarif die Kosten übernimmt. Die Antwort hängt vom Tarif ab, und dort spielt der Unterschied zwischen einem offenen und einem geschlossenen Katalog eine zentrale Rolle.
Dieser Ratgeber erklärt, was Hilfsmittel sind, wie sich die beiden Katalogarten unterscheiden und wie du in deinem Tarif herausfindest, welche Variante gilt.
Kurz beantwortet: Im Versicherungsvertragsgesetz steht keine Liste erstattungsfähiger Hilfsmittel. Maßgeblich ist dein Tarif. Bei einem offenen Katalog ist die Erstattung nicht auf eine Liste beschränkt, Ausschlüsse im Tarif gelten trotzdem. Bei einem geschlossenen Katalog zählt nur, was der Tarif ausdrücklich nennt. In der gesetzlichen Krankenversicherung besteht dagegen ein Anspruch nach § 33 SGB V. Stand: Oktober 2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Hilfsmittel sind Produkte wie Gehhilfen, Hörgeräte oder Bandagen, die eine Behandlung unterstützen oder eine Behinderung ausgleichen.
- Gesetzlich Versicherte haben einen Anspruch nach § 33 SGB V, wenn das Hilfsmittel im Einzelfall erforderlich ist (Stand: Oktober 2026).
- In der privaten Krankenversicherung entscheidet der Tarif, ob und welche Hilfsmittel erstattet werden.
- Bei einem offenen Katalog ist die Erstattung nicht auf eine Liste beschränkt. Ausschlüsse und Höchstbeträge bleiben wichtig.
- Bei einem geschlossenen Katalog werden nur die ausdrücklich genannten Hilfsmittel erstattet.
- Vor dem Kauf eines teuren Hilfsmittels lohnt sich die Rückfrage bei deinem Versicherer.
Was sind Hilfsmittel überhaupt?
Nach § 33 Abs. 1 SGB V haben Versicherte Anspruch auf Versorgung mit Hörhilfen, Körperersatzstücken, orthopädischen und anderen Hilfsmitteln, wenn diese im Einzelfall erforderlich sind. Sie müssen den Erfolg der Krankenbehandlung sichern, einer drohenden Behinderung vorbeugen oder eine Behinderung ausgleichen. Allgemeine Alltagsgegenstände fallen nicht darunter (Quelle: Gesetze-im-internet.de, Stand Oktober 2026).
Die Qualität muss mindestens den Anforderungen des Hilfsmittelverzeichnisses nach § 139 Abs. 2 SGB V entsprechen. Dieses Verzeichnis ist der Maßstab in der gesetzlichen Versicherung. In der privaten Krankenversicherung gibt es kein vergleichbares gesetzliches Verzeichnis, dort entscheidet der Wortlaut deines Tarifs.
Offener oder geschlossener Katalog: Was ist der Unterschied?
Die Begriffe sind in der Branche üblich und beschreiben, wie ein Tarif Hilfsmittel regelt. Die genaue Ausgestaltung steht in den Versicherungsbedingungen deines Tarifs. Die folgende Übersicht zeigt die Grundidee beider Varianten.
| Merkmal | Offener Katalog | Geschlossener Katalog |
|---|---|---|
| Grundidee | Erstattung ist nicht auf eine Liste beschränkt | Nur ausdrücklich genannte Hilfsmittel werden erstattet |
| Prüfung | Medizinische Notwendigkeit und Tarifausschlüsse | Ob das Produkt in der Liste steht |
| Was du beachten solltest | Ausschlüsse, Höchstbeträge und Bedingungen lesen | Liste vorab prüfen, neue Produkte können fehlen |
Ein offener Katalog bietet mehr Spielraum, wenn die Bedingungen wenige Ausschlüsse enthalten. Ein geschlossener Katalog kann trotzdem passen, wenn er genau die Leistungen umfasst, die du tatsächlich brauchst. Entscheidend ist deshalb immer der Gesamtumfang des Tarifs, nicht nur das Etikett.
Woran erkenne ich den Katalog in meinem Tarif?
- Bedingungen öffnen. Suche im PDF deiner Versicherungsbedingungen nach dem Stichwort „Hilfsmittel“.
- Liste oder Grundsatz? Prüfe, ob eine Liste angehängt ist oder ob nur allgemein von medizinisch notwendigen Hilfsmitteln die Rede ist.
- Ausschlüsse lesen. Achte auf Ausschlüsse und Höchstbeträge, die in den Bedingungen oft an anderer Stelle stehen als der Leistungsteil.
- Vor dem Kauf nachfragen. Lass dir vom Versicherer bestätigen, ob das konkrete Produkt erstattet wird.
Rechenbeispiel: Wann lohnt die Rückfrage?
Annahme: Ein Hilfsmittel kostet 400 Euro. Der Tarif erstattet 80 Prozent der Kosten. Dann übernimmt die Versicherung 320 Euro, dein Eigenanteil beträgt 80 Euro. Ist das Produkt nicht erstattungsfähig, trägst du den vollen Betrag von 400 Euro. Genau dieser Unterschied rechtfertigt eine Rückfrage vor dem Kauf.
Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel. Welche Quote dein Tarif tatsächlich erstattet, steht in deinen Bedingungen.
Wie die Formulierung im Tarif wirkt
Eine Klausel wie „medizinisch notwendige Hilfsmittel“ klingt zunächst offen. Ob sie wirklich weit ist, zeigt erst der Blick auf die Begriffsbestimmungen und die Ausschlüsse im Tarif. Steht dort etwa nur, dass Hilfsmittel „nach Maßgabe der Tarifleistung“ erstattet werden, bleibt der Umfang an anderer Stelle festgelegt. Lies deshalb den Leistungsteil und den Teil über Ausschlüsse immer zusammen.
Ebenfalls wichtig ist, ob der Tarif eine ärztliche Verordnung verlangt. Fehlt eine Verordnung, kann die Erstattung scheitern, auch wenn das Produkt sonst unter die Leistung fällt. Frag daher früh nach, welche Unterlagen der Versicherer braucht.
Checkliste vor dem Kauf
- Produktbezeichnung, Hersteller und Artikelnummer notieren.
- Ärztliche Verordnung oder Empfehlung einholen, falls gefordert.
- Schriftlich bestätigen lassen, ob der Versicherer das konkrete Produkt erstattet.
- Eine Rechnung mit Datum, Produktbezeichnung und Betrag verlangen.
- Bei einer Ablehnung um eine schriftliche Begründung bitten und die Bedingungen erneut lesen.
Eine aussagekräftige Rechnung mit Produktbezeichnung, Datum und Betrag erleichtert die Prüfung deutlich. Wenn der Versicherer Rückfragen stellt, hast du alle Angaben beisammen.
Was tun nach einer Ablehnung?
Eine Ablehnung ist nicht das Ende der Diskussion. Zuerst solltest du den Ablehnungsgrund schriftlich haben. Stimmt die Begründung mit dem Wortlaut deiner Bedingungen überein? Wenn nicht, bitte den Versicherer, den Passus zu nennen, auf den er sich stützt.
Wenn du den Grund nachvollziehen kannst und er zutrifft, lohnt sich der Blick auf Alternativen. Manche Produkte sind in der Liste eines geschlossenen Katalogs enthalten, obwohl ein anderes, ähnliches Produkt nicht gelistet ist. Frag gezielt nach, ob ein vergleichbares Produkt erstattungsfähig ist.
Kommt keine Einigung zustande, kannst du dich an die Verbraucherzentrale wenden oder einen Versicherungsberater fragen. Eine Entscheidung, die vor Gericht landet, ist in den allermeisten Fällen eine Frage des Vertragswortlauts. Dieser Ratgeber ersetzt keine Prüfung im Einzelfall.
Häufige Fragen
Ist ein offener Katalog immer besser?
Nicht automatisch. Ein offener Katalog bietet mehr Spielraum, wenn Ausschlüsse und Höchstbeträge moderat sind. Ob der Tarif insgesamt zu deinem Bedarf passt, zeigt erst der Blick auf alle Leistungen. Wer regelmäßig auf Hilfsmittel angewiesen ist, sollte besonders auf Höchstbeträge und Erneuerungsintervalle achten, weil sie den tatsächlichen Nutzen über die Vertragsdauer bestimmen.
Zahlt die gesetzliche Krankenkasse Hilfsmittel für Erwachsene?
Ja, wenn die Voraussetzungen des § 33 SGB V vorliegen, also wenn das Hilfsmittel im Einzelfall erforderlich ist. Welche Produkte in Frage kommen, richtet sich nach den Anforderungen des Hilfsmittelverzeichnisses. Eine Ablehnung kannst du bei der Krankenkasse nachprüfen lassen.
Was kann ich tun, wenn mein Tarif nicht zahlt?
Prüfe zuerst, ob der Ausschluss eindeutig in den Bedingungen steht. Bitte deinen Versicherer um eine schriftliche Begründung und kläre, ob eine ärztliche Verordnung vorliegt. Bei Streit können dir die Verbraucherzentralen weiterhelfen, sie beraten zu Versicherungsfragen.
Gilt das auch für Brillen?
Brillen sind ein Sonderfall mit eigenen Regeln. Den Anspruch in der gesetzlichen Versicherung und die Tarifwege erklärt der Beitrag PKV und Brille: Erstattung, Grenzen und Wartezeiten.
So gehst du jetzt vor
- Lies in deinem Tarif nach, ob Hilfsmittel als offener oder geschlossener Katalog geregelt sind.
- Prüfe bei geschlossenen Katalogen, ob das konkrete Produkt auf der Liste steht.
- Frag vor dem Kauf beim Versicherer nach und bewahre die Antwort schriftlich auf. So weißt du, woran du bist, wenn die Rechnung kommt.
- Reiche die Rechnung mit der ärztlichen Verordnung ein, sobald sie vollständig ist. Der Beitrag zu PKV-Rechnungen einreichen zeigt den Ablauf.
Passend dazu
- Hilfsmittel PKV: Offener oder geschlossener Katalog
- GOÄ verstehen: So liest du eine Privatrechnung
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- Krankenversicherung für Studenten: Pflicht, Optionen, Sonderfälle
Quellen: § 33 SGB V (Hilfsmittel), gesetze-im-internet.de, Stand Oktober 2026; Gesetz über den Versicherungsvertrag (VVG), gesetze-im-internet.de, Stand Oktober 2026.
Wenn du unsicher bist, welcher Katalog in deinem Tarif gilt, kannst du dich persönlich beraten lassen: So arbeiten wir.
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
