Die Versicherungssumme deiner Hausratversicherung entscheidet, wie viel im Schadensfall höchstens gezahlt wird. Gerade als Studierende mit kleinem Budget willst du die Summe nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig wählen. Dieser Ratgeber zeigt dir, wie du die Hausrat Versicherungssumme für dein Zimmer oder deine Wohnung ermittelst.
Kurz beantwortet: Die Versicherungssumme sollte den Neuwert deiner beweglichen Sachen abdecken. Als grobe Orientierung nennt ein Ratgeber 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche (Stand Januar 2026, kein amtlicher Wert). Annahme: Ein WG-Zimmer mit 18 Quadratmetern ergibt so 11.700 bis 12.600 Euro. Prüfe das Ergebnis mit einer Liste deiner wichtigsten Gegenstände.
Das Wichtigste in Kürze
- Die Versicherungssumme soll den Neuwert deines gesamten Hausrats abdecken, nicht nur den Preis, den du beim Kauf bezahlt hast.
- Als Richtwert gelten 650 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Eine amtliche Faustregel gibt es nicht, der Wert ersetzt keine Inventarliste.
- Ist die Summe zu niedrig, kann der Versicherer im Schadensfall anteilig kürzen. Das regelt § 74 VVG für die Unterversicherung.
- Im Studium lohnt sich eine einfache Liste mit den wichtigsten Gegenständen und ihrem Neuwert, bevor du einen Tarif wählst.
- Ob du im Vertrag deiner Eltern mitversichert bist, hängt von dem Tarif und deinem Wohnverhältnis ab. Prüfe das vor dem Umzug.
Was bedeutet Versicherungssumme bei der Hausratversicherung?
Die Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem der Versicherer im Schadensfall leistet. Sie soll dem Versicherungswert deines Hausrats entsprechen. Viele Tarife orientieren sich am Neuwert, also daran, was du heute für gleichwertige neue Sachen zahlen müsstest. Einige Tarife zahlen nur den Zeitwert, der den Alterswertverlust berücksichtigt. Welche Regel für deinen Vertrag gilt, steht in den Versicherungsbedingungen.
Das Problem beginnt, wenn die Summe zu klein ist. Dann spricht das Gesetz von Unterversicherung. Nach § 74 VVG ist der Versicherer dann nur in dem Verhältnis zur Leistung verpflichtet, in dem die Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert steht. Wer also zu knapp rechnet, bekommt im Schaden anteilig weniger, auch wenn der Schaden klein erscheint. Wer ohnehin jeden Euro im Blick behalten muss, findet im Beitrag Budgetplanung im Studium einen Weg, Versicherungsbeiträge fest in den Monatsplan einzubauen.
Wie ermittelst du die passende Summe Schritt für Schritt?
Am einfachsten gehst du in zwei Schritten vor. Zuerst rechnest du den Richtwert aus deiner Wohnfläche aus. Danach prüfst du mit einer Liste, ob dein Hausrat darüber oder darunter liegt.
| Schritt | Was du tust | Beispiel (Annahme: WG-Zimmer 18 m²) |
|---|---|---|
| 1. Wohnfläche | Quadratmeter deines Zimmers oder deiner Wohnung ermitteln | 18 m² |
| 2. Richtwert | Wohnfläche mal 650 bis 700 Euro rechnen | 11.700 bis 12.600 Euro |
| 3. Inventarliste | Wertvolle Gegenstände mit Neuwert notieren und addieren | Annahme: Laptop 1.200 Euro, Smartphone 900 Euro |
| 4. Abgleich | Liegt deine Liste deutlich über dem Richtwert, ist die Liste der bessere Maßstab | Liste bei 14.000 Euro, dann eher 14.000 Euro ansetzen |
Annahme für ein Rechenbeispiel: Dein Zimmer hat 18 Quadratmeter, und deine Liste ergibt insgesamt 9.000 Euro. Dann liegt der Richtwert von 11.700 bis 12.600 Euro über deiner Liste, und eine Summe im Richtwertbereich sichert dich eher ab. Käme deine Liste auf 14.000 Euro, solltest du die Liste als Maßstab nehmen. Die Liste ersetzt den Richtwert also nicht, sie prüft ihn.
Brauchst du als Studierende überhaupt eine eigene Hausratversicherung?
Das hängt davon ab, wo du wohnst. Im Elternhaus sind Kinder häufig im Tarif der Eltern mitversichert, solange sie zur häuslichen Gemeinschaft gehören. Ziehst du in eine eigene Wohnung oder ein WG-Zimmer, musst du prüfen, ob der Tarif deiner Eltern dich noch erfasst. In vielen Fällen ist dann ein eigener Vertrag sinnvoll.
Auch im Wohnheim oder bei einem möblierten Zimmer solltest du nachfragen, welche Gegenstände dir gehören und welche zur Ausstattung zählen. Eigene Sachen musst du absichern, Ausstattung des Vermieters nicht. Eine Liste hilft auch beim Schadensfall, weil du dann schnell nachweisen kannst, was du besitzt.
Welche Tarifdetails können im Schadensfall Geld kosten?
Die Summe ist nur ein Teil des Vertrags. Diese Punkte entscheiden mit darüber, was im Ernstfall bei dir ankommt.
| Tarifdetail | Worauf du achten solltest | Warum es zählt |
|---|---|---|
| Unterversicherung | Gibt es einen Verzicht auf die Kürzung? | Eine zu niedrige Summe kürzt die Leistung |
| Neuwert oder Zeitwert | Welche Regel gilt laut Bedingungen? | Der Zeitwert zahlt bei älteren Sachen weniger |
| Wertsachen | Gibt es Grenzen für Laptop, Schmuck oder Fahrrad? | Einzelne Gegenstände können begrenzt sein |
| Selbstbeteiligung | Welcher Betrag gilt je Schadensfall? | Kleine Schäden zahlst du dann selbst |
| Elementarschäden | Sind Hochwasser oder Starkregen enthalten? | Häufig nur als Zusatzbaustein |
Besonders wichtig sind die Ausschlüsse. Viele Tarife zahlen zum Beispiel nicht, wenn ein Schaden durch fehlendes Schließen einer Tür oder Fenster entsteht, oder sie begrenzen die Leistung bei Schäden durch Leitungswasser nach längerer Abwesenheit. Solche Klauseln wirken im Alltag unscheinbar, entscheiden aber im Ernstfall über die Auszahlung. Nimm dir deshalb eine halbe Stunde und lies die Ausschlüsse, bevor du unterschreibst. Ein Ansprechpartner beim Versicherer oder eine Verbraucherberatung kann dir die Formulierungen erklären, falls sie unklar sind.
Wie viel Beitrag solltest du einplanen?
Konkrete Beiträge nennen wir hier bewusst nicht, weil sie je nach Anbieter, Wohnort, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung stark schwanken. Vergleiche daher die Leistungen und nicht nur den Preis. Ein günstiger Tarif mit zu niedriger Summe kann im Schadensfall teurer werden als ein etwas höherer Beitrag mit passender Summe.
Häufige Fragen
Muss ich eine Hausratversicherung abschließen?
Nein, die Hausratversicherung ist keine Pflicht. Ohne Versicherung zahlst du aber Schäden an deinen eigenen Sachen selbst. Gerade bei Laptop, Fahrrad und Einrichtung kann das schnell mehrere tausend Euro bedeuten.
Reicht eine kleine Summe für ein WG-Zimmer?
Ein Zimmer mit wenig Hausrat kommt mit einer kleineren Summe aus. Entscheidend ist aber die Liste, nicht das Gefühl. Wer viel Technik oder ein Musikinstrument besitzt, sollte die Liste ernst nehmen, denn dann liegt der Wert schnell über dem Richtwert.
Was passiert bei Unterversicherung genau?
Der Versicherer zahlt dann nur einen Teil des Schadens. Annahme: Dein Hausrat ist 10.000 Euro wert, versichert sind aber 5.000 Euro. Bei einem Schaden von 2.000 Euro zahlt der Versicherer etwa die Hälfte, also rund 1.000 Euro, abzüglich einer Selbstbeteiligung. Die Regel steht in § 74 VVG.
Sind Fahrrad und Laptop automatisch mitversichert?
Oft ja, aber mit Bedingungen. Viele Tarife verlangen bei Fahrrädern eine Sicherung oder begrenzen die Entschädigung. Für Laptop und Smartphone gelten teils Wertgrenzen. Prüfe das im Tarif, bevor du den Vertrag abschließt.
Wie oft sollte ich die Summe überprüfen?
Prüfe die Summe bei jedem Umzug und nach größeren Anschaffungen. Ansonsten reicht eine Kontrolle im Jahr. So bleibt die Versicherungssumme nah an deinem tatsächlichen Hausrat.
So gehst du jetzt vor
- Liste deine wichtigsten Sachen mit Neuwert auf, zunächst grob nach Räumen.
- Rechne den Richtwert aus deiner Wohnfläche mit 650 bis 700 Euro je Quadratmeter.
- Vergleiche beide Werte und nimm die höhere Summe als Ausgangspunkt.
- Prüfe die Bedingungen zu Neuwert oder Zeitwert, Unterversicherung, Wertsachen und Selbstbeteiligung.
- Trage dir einen Termin im Kalender ein, an dem du die Summe erneut prüfst.
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Quellen: § 74 VVG, Unterversicherung (Gesetze im Internet, Abruf Oktober 2026); MLP-Ratgeber „Wenn es auf den Wert ankommt“ für den Richtwert von 650 bis 700 Euro je Quadratmeter (Stand laut Seite: Januar 2026, kein amtlicher Wert).
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
