Mit 25 Euro im Monat lässt sich die Altersvorsorge im Studium früh und ohne großen Aufwand beginnen. Der Betrag wirkt klein, doch über viele Jahre macht der Zinseszins den Unterschied. Dieser Ratgeber zeigt, welche Möglichkeiten es gibt, wie eine Rechnung mit Annahmen aussieht und welche Rolle die anstehende Reform der privaten Altersvorsorge spielt.
Kurz beantwortet: Mit 25 Euro im Monat sammelst du über 40 Jahre rund 12.000 Euro an Beiträgen. Bei der Annahme von 4 Prozent Rendite pro Jahr wären es rund 29.500 Euro (Annahme, keine Zusage). Die staatliche Förderung hängt vom Vertrag und vom verkündeten Gesetz ab. Der Bundestag hat die Reform der privaten Altersvorsorge am 27. März 2026 beschlossen (Stand: Oktober 2026).
Das Wichtigste in Kürze
- Früh anzufangen wirkt stärker als ein hoher Betrag. Zinsen und Erträge haben viele Jahre Zeit, sich zu entfalten.
- Eine Rendite ist eine Annahme und keine Zusage. Schwankungen und Kosten gehören in jede Rechnung.
- Die Reform der privaten Altersvorsorge ist beschlossen. Die Höhe der staatlichen Zulage ist in den Entwürfen unterschiedlich dargestellt, maßgeblich ist das verkündete Gesetz.
- Die Frühstart-Rente richtet sich an Kinder und betrifft Studierende nicht direkt.
- Vor dem Abschluss lohnt ein Blick auf Kosten, Flexibilität und deine Lebensplanung.
Warum schon 25 Euro im Monat einen Unterschied machen
Altersvorsorge lebt von Zeit. Wer im Studium beginnt, kann mit kleinen Beträgen anfangen und die Beiträge später steigern, wenn das Einkommen wächst. Das Prinzip ist einfach: Die Erträge werden wieder angelegt und bringen selbst Erträge.
Rechenbeispiel. Annahme: 25 Euro monatlich über 40 Jahre, Rendite 4 Prozent pro Jahr, monatlich verzinst. Kosten, Steuern, Schwankungen und Zulagen sind nicht berücksichtigt.
| Laufzeit | Eingezahlt (Annahme) | Ergebnis bei 4 Prozent Rendite (Annahme) |
|---|---|---|
| 30 Jahre | 9.000 Euro | rund 17.350 Euro |
| 40 Jahre | 12.000 Euro | rund 29.500 Euro |
Die Rechnung zeigt den Zinseszins. Bei 30 Jahren liegt das Ergebnis fast doppelt so hoch wie die Einzahlungen, bei 40 Jahren etwa beim Zweieinhalbfachen. Eine Rendite von 4 Prozent ist eine Annahme und kann in der Realität deutlich abweichen, nach oben wie nach unten.
Die Reform der privaten Altersvorsorge: Was du wissen solltest
Der Bundestag hat das Altersvorsorgereformgesetz am 27. März 2026 beschlossen. Das Bundestag-Textarchiv berichtet darüber. Die Reform soll die private Altersvorsorge einfacher und kostengünstiger machen und die staatliche Förderung neu ordnen.
In den Entwürfen wurden unterschiedliche Zulagen und Mindestbeträge genannt. Das Bundesfinanzministerium beschreibt in seinen Fragen und Antworten unter anderem einen Mindesteigenbeitrag von 120 Euro pro Jahr für die Zulage und eine Vergleichsplattform zum Start. Ob diese Angaben im verkündeten Gesetz so übernommen wurden, prüfe bitte an der Quelle des Bundesfinanzministeriums und am Gesetzestext selbst.
Bestehende Riester-Verträge genießen nach den Angaben des Ministeriums Bestandsschutz. Wer einen alten Vertrag hat, muss ihn nicht zwingend kündigen. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt von Kosten und Förderung ab.
Die Anlageformen im Überblick
Für Studierende kommen mehrere Wege infrage. Jeder hat andere Vor- und Nachteile, und keiner ist für alle richtig.
| Form | Was es ist | Worauf du achten solltest |
|---|---|---|
| Riester-Vertrag | Staatlich gefördert über Zulagen, an Beiträge und Voraussetzungen gebunden | Neue Regeln durch die Reform, Kosten und Bestandsschutz für alte Verträge |
| Basisrente (Rürup) | Steuerlich geförderte Altersvorsorge mit Beiträgen, die sich steuerlich absetzen lassen | Auszahlung als Rente, eingeschränkte Flexibilität, Kosten im Tarif |
| ETF-Sparplan | Eigenes Depot ohne staatliche Zulage, frei verfügbar | Kursschwankungen, Kosten des Depots, keine steuerliche Förderung im Vertrag |
| Betriebliche Altersversorgung | Angebot des Arbeitgebers, teils mit Zuschuss | Unverfallbarkeit, Wechsel des Arbeitgebers und Regeln des Angebots |
Die Tabelle beschreibt Grundtypen. Welche Form zu dir passt, hängt von Einkommen, Steuersituation und Zeithorizont ab. Frag dazu bei einer persönlichen Beratung nach.
Studium, Nebenjob und Rentenversicherung
Viele Studierende sind über einen Nebenjob in der Rentenversicherung versichert. Wer als Werkstudent arbeitet, sollte die Regeln zur Versicherungspflicht kennen, weil sie die spätere Rente beeinflussen. Die Hinweise dazu findest du im Ratgeber zur Rentenversicherung im Studium. Auch die Grenzen für studentische Jobs bestimmen, wie viel Spielraum du hast.
Für die private Vorsorge gilt: Beginne mit einem Betrag, den du dauerhaft durchhältst. Ein Vertrag, den du nach drei Monaten wieder kündigen musst, bringt weniger als ein kleinerer Sparplan, den du durchziehst. Ob sich der Beitrag später anpassen lässt, steht im jeweiligen Vertrag.
Typische Fehler beim Start
Viele Studierende machen beim Einstieg in die Altersvorsorge ähnliche Fehler. Sie lassen sich leicht vermeiden:
- Zu hoch starten und den Sparplan nach wenigen Monaten wieder aufgeben. Ein kleiner Betrag, der dauerhaft läuft, ist meist besser.
- Nur auf die versprochene Rendite schauen und die Kosten übersehen. Gebühren wirken über Jahrzehnte.
- Den Vertrag abschließen, ohne die Auszahlungsart zu kennen. Eine Rente, ein Kapitalbetrag und ein Depot sind sehr unterschiedlich.
- Die gesetzliche Rente aus dem Blick verlieren. Sie bleibt die Grundlage, die Vorsorge ergänzt sie.
- Die Frage nach dem Ziel vergessen. Willst du im Alter Reserve, Zusatzeinkommen oder Sicherheit? Das bestimmt die passende Form.
Häufige Fragen
Reicht eine private Vorsorge mit 25 Euro im Monat fürs Alter?
Das hängt von deinen Zielen und deiner gesetzlichen Rente ab. Die private Vorsorge ist ein Baustein, kein vollständiger Ersatz. Ein Startbetrag zeigt aber, wie sich Sparen anfühlt, und lässt sich später erhöhen.
Ist die Riester-Förderung für Studierende überhaupt interessant?
Das hängt von Voraussetzungen, Einkommen und Förderung ab, die durch die Reform neu geregelt werden. Prüfe die Bedingungen im verkündeten Gesetz und bei dem Anbieter, bevor du dich festlegst.
Kann ich einen Sparplan im Studium pausieren?
Das hängt vom Vertrag ab. Viele Angebote erlauben Pausen oder Anpassungen, andere nicht. Frage das vor dem Abschluss ausdrücklich nach.
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist ein Programm für Kinder. Laut Deutscher Rentenversicherung hat der Bundestag sie am 16. Oktober 2026 beschlossen, das Verfahren ist noch nicht abgeschlossen. Für dich als Studierende ist sie in der Regel nicht relevant. Die Hinweise der DRV bieten einen Überblick.
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?
So früh, wie es dein Budget erlaubt. Der Zinseszins arbeitet mit der Zeit. Wichtiger als der Startzeitpunkt ist aber, dass du den Sparplan konsequent durchhältst.
So gehst du jetzt vor
- Schreibe auf, welcher monatliche Betrag im Studium dauerhaft möglich ist, auch in Monaten mit Prüfungen.
- Prüfe die aktuellen Regeln im verkündeten Altersvorsorgereformgesetz und bei den Anbietern, bevor du einen Vertrag abschließt.
- Vergleiche die Anlageformen nach Kosten, Flexibilität und Auszahlungsart, nicht nur nach dem Versprechen einer Rendite.
- Plane eine jährliche Überprüfung ein. Bei Fragen zu deiner Lebensplanung kannst du dich persönlich bei Academycon beraten lassen: So arbeiten wir.
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Quellen:
- Bundesfinanzministerium, Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge (abgerufen Oktober 2026)
- Deutscher Bundestag, Beschluss zum Altersvorsorgereformgesetz, 27. März 2026
- Deutsche Rentenversicherung, Meldung zur Frühstart-Rente, 19. Oktober 2026
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
