Studium finanzieren ohne BAföG gelingt in der Regel mit mehreren Quellen. Dazu gehören Unterhalt und Kindergeld der Eltern, ein Nebenjob, ein Stipendium und, als letzte Ergänzung, ein Kredit. Als Maßstab für den Bedarf dient der BAföG-Höchstsatz von 992 € im Monat für Studierende unter 30 mit eigener Wohnung und eigener Krankenversicherung. Ein Minijob bis 603 € im Monat deckt davon einen Teil, ein Deutschlandstipendium kann 300 € im Monat beisteuern.
Das Wichtigste in Kürze
- Rechne zuerst deinen Bedarf aus. Der BAföG-Höchstsatz von 992 € im Monat ist ein brauchbarer Anker.
- Bei hohem Elterneinkommen kann das BAföG trotzdem eine Teilförderung ergeben. Ein Antrag klärt den Anspruch.
- Der Minijob ist bis 603 € im Monat möglich. Als Werkstudent arbeitest du in der Vorlesungszeit höchstens 20 Stunden pro Woche.
- Das Deutschlandstipendium zahlt 300 € im Monat, unabhängig vom Einkommen der Eltern.
- Kredite kommen zuletzt. Der Bildungskredit kostet derzeit 4,09 %, der KfW-Studienkredit 6,38 % effektiv.
Wie viel Geld brauchst du im Studium?
Der BAföG-Höchstsatz setzt sich aus Grundbedarf (475 €), Wohnpauschale (380 €) und den Zuschlägen für Kranken- und Pflegeversicherung (102 € und 35 €) zusammen und beträgt 992 €. Als Kostenstatistik taugt er nicht, als Ausgangspunkt für dein Monatsbudget im Studium aber schon.
Beim Wohnen lohnt der Blick auf die Realität. Ein WG-Zimmer kostet bundesweit im Schnitt 510 €, in München 850 €, in Berlin und Hamburg 650 €. In 76 von 90 untersuchten Hochschulstädten liegt die Durchschnittsmiete über den 380 € der BAföG-Wohnpauschale. Wer bei den Eltern wohnt, kalkuliert mit deutlich weniger.
Warum bekommst du kein BAföG, und ist das endgültig?
Das BAföG richtet sich nach dem Einkommen deiner Eltern, nach deinem eigenen Einkommen und nach deinem Vermögen. Liegt das Elterneinkommen über dem Freibetrag, wird der übersteigende Teil nur anteilig angerechnet.
- Der Freibetrag für verheiratete oder verpartnerte Eltern liegt bei 2.540 € netto im Monat. In sonstigen Fällen gilt für jeden Elternteil 1.690 €.
- Für jedes weitere Kind und jeden weiteren Unterhaltsberechtigten kommen 770 € hinzu.
- Vom Einkommen über dem Freibetrag bleiben 50 % anrechnungsfrei, dazu 5 % je Kind.
- Dein eigenes Vermögen bleibt bis 15.000 € frei (bis 29 Jahre). Das Vermögen der Eltern zählt nicht.
Ein Antrag lohnt sich deshalb auch bei gutem Elterneinkommen. Selbst eine Teilförderung hilft, weil das BAföG je zur Hälfte Zuschuss und zinsloses Darlehen ist. Die Rückzahlung ist auf 10.010 € gedeckelt. Wie die Berechnung im Einzelnen läuft, steht im Beitrag alles zum BAföG. Die Studierendenwerke beantworten die häufigsten Fragen in ihrem BAföG-FAQ.
Die Regeln können sich ändern. Der Regierungsentwurf zur BAföG-Reform sieht vor, die Wohnpauschale zum 1. April 2027 von 380 € auf 440 € anzuheben. Das ist geplant, aber noch nicht beschlossen.
Studium finanzieren, wenn die Eltern zu viel verdienen
Wenn das BAföG ausfällt, sind die Eltern die wichtigste Quelle. Als Orientierung für den Unterhalt nennt die Düsseldorfer Tabelle für auswärts wohnende Studierende 990 € im Monat (Orientierungswert 2025). Darin stecken bis zu 440 € Warmmiete, Kranken- und Pflegeversicherung sind nicht enthalten.
Dazu kommt das Kindergeld von 259 € pro Monat, das es bei Ausbildung oder Studium grundsätzlich bis zum 25. Geburtstag gibt. Dafür brauchst du derzeit einen Antrag bei der Familienkasse. Im Erststudium gibt es keine Grenze für Stunden oder Verdienst, in einer Zweitausbildung darfst du im Durchschnitt höchstens 20 Stunden pro Woche arbeiten. Mehr dazu liefert der Beitrag Kindergeld im Studium.
Gehe mit konkreten Zahlen ins Gespräch. Zeige dein Budget, sage, was du selbst übernimmst, und schlage vor, welchen Betrag die Familie als Unterhalt, Darlehen oder Mietzuschuss trägt.
Studienkredit oder Nebenjob: Was passt zu dir?
Ein Nebenjob schafft Einnahmen ohne Schulden, kostet aber Zeit. Ein Kredit überbrückt Engpässe, kostet aber Zinsen. Die Tabelle stellt die Optionen nebeneinander.
| Option | Betrag | Wichtig |
|---|---|---|
| Minijob | Bis 603 € im Monat | Rentenversicherungsanteil von 3,6 % für dich, Befreiung auf Antrag möglich |
| Werkstudent | Höchstens 20 Wochenstunden in der Vorlesungszeit | Versicherungsfrei in Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung, rentenversicherungspflichtig |
| Bildungskredit | 100, 200 oder 300 € im Monat, höchstens 24 Monate | 4,09 % effektiv, Antrag beim Bundesverwaltungsamt, Höchstalter 35 |
| KfW-Studienkredit | 100 bis 650 € im Monat | 6,38 % effektiv, variabel, ohne Sicherheiten, Alter 18 bis 44 |
Welche Regeln gelten beim Nebenjob?
Der Mindestlohn beträgt 13,90 € pro Stunde. Für 603 € brutto im Minijob arbeitest du also etwa 43 Stunden im Monat. Als Werkstudent bleibst du über die studentische Krankenversicherung versichert, solange du in der Vorlesungszeit höchstens 20 Stunden pro Woche arbeitest. Mehrere Jobs werden dabei zusammengerechnet.
Wo du passende Stellen findest, zeigt der Beitrag Nebenjob als Student finden. Wie Steuern und Abgaben wirken, erklärt Nebenjob und Steuern.
Was kostet ein Studienkredit?
Der Bildungskredit läuft über das Bundesverwaltungsamt und die KfW. Die Rückzahlung beginnt vier Jahre nach der ersten Auszahlung mit 120 € im Monat, Details stehen im Beitrag zum Bildungskredit vom Bundesverwaltungsamt. Den KfW-Studienkredit stellt ein Studienkredit-Vergleich privaten Angeboten gegenüber.
Rechenbeispiel: 400 € im Monat über vier Jahre ergeben eine Auszahlung von 19.200 €. Dazu kommen Zinsen, deren Höhe vom Zinssatz (derzeit 6,38 % effektiv, variabel) und von der Tilgungsdauer abhängt. Wie viel du am Ende zurückzahlst, lässt du dir deshalb vor Vertragsabschluss konkret berechnen.
Die Studierendenwerke empfehlen, ein ganzes Studium nicht per Kredit zu finanzieren. Kredite ergänzen Unterhalt und Einkommen, etwa für Prüfungsphasen oder einen Auslandsaufenthalt. Ihre Hinweise stehen auf der Seite zu Krediten für Studierende.
Welche Stipendien gibt es ohne BAföG-Anspruch?
Bei Stipendien entscheiden vor allem Leistung, Engagement und persönliche Umstände. Das Deutschlandstipendium zahlt 300 € im Monat, unabhängig vom Einkommen der Eltern, je zur Hälfte vom Bund und von privaten Förderern. Die Hochschule wählt die Geförderten meist einmal jährlich zum Wintersemester aus, die Fristen legt jede Hochschule selbst fest.
Daneben gibt es 13 Begabtenförderungswerke, die 2024 rund 31.400 Studierende förderten. Sie zahlen eine Studienkostenpauschale von 300 € im Monat, unabhängig vom Einkommen. Das darüber hinaus mögliche Grundstipendium richtet sich dagegen nach dem Einkommen der Eltern. Wie du Auswahlgremien überzeugst, steht im Beitrag zum Stipendium bewerben. Einen Überblick über Arten und Anbieter gibt Stipendium im Studium finden. Weitere Stipendien findest du über die Studierendenwerke.
Wie finanzierst du ein Studium ab 30?
Wer mit 30 oder später ein Studium beginnt, hat andere Optionen. Zwischen 30 und 45 Jahren bei Ausbildungsbeginn wird das BAföG grundsätzlich elternunabhängig gezahlt, das Einkommen von Eltern und Ehepartner zählt dann nicht. Der Höchstsatz beträgt 1.088 € bei eigener Wohnung, der Vermögensfreibetrag 45.000 €. Wie genau die Altersgrenze zählt, klärt das BAföG-Amt. Der Beitrag zum elternunabhängigen BAföG geht auf die Voraussetzungen ein.
Der Bildungskredit steht vor dem 36. Geburtstag offen, der KfW-Studienkredit bis 44. Wer eine Berufsausbildung, mindestens zwei Jahre Berufserfahrung und eine besondere berufliche Leistung vorweisen kann, bewirbt sich zusätzlich für das Aufstiegsstipendium. Es zahlt bei einem Vollzeitstudium 992 € plus 80 € Büchergeld, eine Altersgrenze gibt es nicht. Die studentische Krankenversicherung endet mit dem Semester, in dem du 30 wirst.
Gibt es Wohngeld für Studierende?
Wer dem Grunde nach BAföG-berechtigt ist, hat keinen Anspruch auf Wohngeld, auch wenn wegen hoher Elterneinkünfte kein BAföG fließt. Ausnahmen gibt es unter anderem beim Zweitstudium ohne BAföG-Voraussetzungen oder wenn Altersgrenze oder Förderungshöchstdauer überschritten sind. Beantrage vorher BAföG, der Ablehnungsbescheid dient als Nachweis. Die Details führen die Studierendenwerke auf.
Was gilt bei der Krankenversicherung?
Bis zum 25. Geburtstag kannst du familienversichert bleiben, wenn dein Gesamteinkommen 565 € im Monat nicht übersteigt (bei einem reinen Minijob 603 €). Danach gilt die studentische Krankenversicherung mit rund 143 bis 148 € im Monat. Eine Befreiung zugunsten der PKV ist unwiderruflich und gilt für das gesamte Studium, die Rückkehr in die GKV ist nur in engen Fällen möglich, und PKV-Beiträge können steigen. Die Folgen beschreibt der Beitrag zur privaten Krankenversicherung für Studenten.
Rechenbeispiel: Finanzierungsmix ohne BAföG
Beispiel: Lea, 20, staatliche Hochschule, eigene Wohnung, BAföG wegen hohen Elterneinkommens abgelehnt. Die Annahmen: Bedarf 992 € im Monat, die Eltern zahlen 450 € Unterhalt und geben das Kindergeld von 259 € weiter.
| Posten | Betrag im Monat |
|---|---|
| Bedarf | 992 € |
| Unterhalt der Eltern (Annahme) | 450 € |
| Kindergeld (Annahme, weitergegeben) | 259 € |
| Verbleibende Lücke | 283 € |
Die Lücke von 283 € schließt Lea mit einem Minijob. Bei 13,90 € Mindestlohn sind das gut 20 Stunden brutto im Monat, wegen des Rentenversicherungsanteils etwas mehr. Ein Kredit ist in diesem Fall nicht nötig.
Häufige Fragen
Wie finanziere ich mein Studium ohne BAföG?
Meist über einen Mix aus Unterhalt und Kindergeld der Eltern, einem Nebenjob, einem Stipendium und bei Bedarf einem Kredit. Rechne zuerst deinen Monatsbedarf aus, ziehe dann die sicheren Einnahmen ab und fülle die Lücke in der Reihenfolge Nebenjob, Stipendium, Kredit.
Was ist besser, Studienkredit oder Nebenjob?
Das hängt von der Lücke ab. Ein Nebenjob bis 603 € im Monat vermeidet Zinsen, braucht aber Lernzeit. Ein Kredit verschafft Luft, etwa in der Abschlussphase, und kostet derzeit 4,09 % (Bildungskredit) beziehungsweise 6,38 % (KfW-Studienkredit) effektiv. Viele kombinieren einen kleinen Job mit einem befristeten Kredit.
Wie finanziere ich ein Studium, wenn meine Eltern zu viel verdienen?
Stelle trotzdem einen BAföG-Antrag, denn eine Teilförderung ist möglich. Sprich mit deinen Eltern über Unterhalt, Kindergeld oder einen Mietzuschuss und ergänze mit Nebenjob oder Stipendium. Wohngeld ist in der Regel ausgeschlossen, wenn du dem Grunde nach BAföG-berechtigt bist.
Bekomme ich Kindergeld, wenn ich kein BAföG erhalte?
Ja, beide Leistungen sind unabhängig voneinander. Kindergeld von 259 € im Monat gibt es bei Studium grundsätzlich bis 25, du brauchst dafür einen Antrag bei der Familienkasse. Im Erststudium gibt es keine Grenze für Stunden oder Verdienst.
So gehst du jetzt vor
- Rechne deinen Monatsbedarf aus und halte ihn schriftlich fest.
- Stelle einen BAföG-Antrag, auch wenn du mit einer Ablehnung rechnest.
- Sprich mit deinen Eltern und beantrage das Kindergeld bei der Familienkasse.
- Prüfe Stipendien und die Bewerbungsfristen deiner Hochschule.
- Ergänze mit Nebenjob und nimm einen Kredit erst, wenn eine Lücke bleibt.
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- Studium über 30 finanzieren: BAföG, Stipendium, Kredit und Nebenjob
- Studieren mit Kind: Geld, Zuschläge und Versicherung
Stand: Oktober 2026. Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine individuelle Beratung.
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