Viele Eltern möchten ihre Kinder im Studium absichern, und viele Studierende fragen sich, ob sie über den Vertrag der Eltern berufsunfähig versichert sind. Die kurze Antwort lautet: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung der Eltern schützt die Eltern, nicht das Kind. Es gibt aber Wege, das Kind selbst abzusichern. Dieser Ratgeber zeigt, welche Wege es gibt und worauf du achten solltest.
Kurz beantwortet: Eine BU schützt die Person, auf deren Namen der Vertrag läuft. Der Vertrag der Eltern deckt deshalb in der Regel nicht das Kind ab. Möglich sind eine eigene BU des Kindes oder eine Kinder-BU, bei der die Eltern den Vertrag halten und das Kind versicherte Person ist. Welcher Weg passt, hängt von den Bedingungen ab. Stand: Oktober 2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine BU ist personengebunden. Versichert ist die Person, auf die der Vertrag läuft.
- Der Vertrag der Eltern schützt die Eltern. Für das Kind wirkt er nur mittelbar, etwa über den Unterhalt.
- Möglich sind eine eigene BU des Kindes oder eine Kinder-BU, bei der die Eltern Versicherungsnehmer sind.
- Bei einer Kinder-BU entscheiden die Regeln zum Übergang auf das Kind und zu Ausbildungstätigkeiten.
- Unterhalt ersetzt keine BU-Absicherung. Eltern müssen nur so weit leisten, wie es ihre Leistungsfähigkeit erlaubt.
Warum schützt die BU der Eltern das Kind nicht?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft an die versicherte Person an. Sie zahlt eine Rente, wenn diese Person den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). Die Leistung entsteht also bei den Eltern, nicht beim Kind. Die Eltern-BU hilft dem Kind deshalb nicht unmittelbar.
Mittelbar kann sie aber eine Rolle spielen. Verwandte in gerader Linie sind einander zum Unterhalt verpflichtet (§ 1601 BGB). Wer den Unterhalt nur leisten könnte, indem er den eigenen angemessenen Unterhalt gefährdet, ist nach § 1603 Abs. 1 BGB nicht unterhaltspflichtig. Fällt bei den Eltern das Einkommen weg, kann sich der Unterhalt also verändern. Eine Eltern-BU mit Rente kann die Lage in diesem Fall stabilisieren. Sie ist aber keine Absicherung des Kindes.
Welche Wege gibt es, das Kind abzusichern?
Im Kern gibt es drei Möglichkeiten, die sich in Aufwand, Kontrolle und Übergang unterscheiden.
| Weg | Versicherungsnehmer | Vorteil | Vorbehalt |
|---|---|---|---|
| Eigene BU des Kindes | Das Kind selbst | Der Schutz gehört dem Kind, auch bei einer Trennung der Eltern | Eigene Gesundheitsprüfung und eigener Beitrag |
| Kinder-BU | Die Eltern, versicherte Person ist das Kind | Früher Einstieg, die Eltern behalten die Kontrolle | Übergang auf das Kind und Berufsregeln sind je Anbieter verschieden |
| Eigene BU der Eltern | Die Eltern | Schützt das Einkommen, das den Unterhalt trägt | Keine direkte Leistung an das Kind |
Welche Lösung für dich passt, hängt davon ab, wie früh du abschließen willst, wer den Beitrag trägt und wie du den Übergang in deinen eigenen Vertrag geregelt haben möchtest. Einen Überblick über den Start ins Studium gibt Kind beginnt zu studieren: Checkliste für Eltern.
Wie funktioniert eine Kinder-BU?
Bei einer Kinder-BU schließen die Eltern den Vertrag ab, das Kind ist versicherte Person. Viele Anbieter sehen vor, dass der Vertrag später auf das Kind übergeht oder in einen eigenen Vertrag umgewandelt wird, etwa mit der Volljährigkeit oder dem Beginn der Ausbildung. Ob das möglich ist und zu welchen Bedingungen, steht ausschließlich in den Tarifbedingungen.
- Kläre, wer Versicherungsnehmer ist und wer die Beiträge zahlt.
- Prüfe, wer bei einer Trennung oder beim Tod eines Elternteils Vertragspartner wird und wer die Leistung erhält.
- Lies nach, wann und wie der Vertrag auf das Kind übergehen kann und ob dafür eine erneute Gesundheitsprüfung nötig ist.
- Achte darauf, welche Tätigkeit des Kindes im Tarif als maßgeblich gilt, sobald es studiert oder eine Ausbildung beginnt.
Was passiert, wenn die Eltern schon eine BU haben?
Eine vorhandene BU der Eltern schützt die Eltern. Wenn das Kind eine eigene Leistung will, muss es sich selbst absichern. Die Eltern-BU ersetzt die Kinder-BU also nicht. Umgekehrt entlastet eine Kinder-BU die Eltern nicht, denn deren Einkommen bleibt davon unberührt.
Wer den Weg über eine Kinder-BU wählt, sollte den Vertrag mit dem eigenen Lebensplan abgleichen. Ein Übergang, der erst mit einer bestimmten Ausbildung greift, kann für ein Kind mit Umwegen in den Beruf zu Lücken führen. Eine frühe Klärung der Regeln verhindert hier die meisten Überraschungen.
Häufige Fragen
Kann ich über meine Eltern eine BU bekommen?
Nicht im eigentlichen Sinn. Die BU der Eltern zahlt an die Eltern. Für dich als Kind zählt nur ein Vertrag, in dem du als versicherte Person geführt wirst, entweder selbst abgeschlossen oder als Kinder-BU. Die Frage sollte deshalb nicht lauten, ob die Eltern etwas haben, sondern welcher Vertrag auf deinen Namen läuft.
Ist eine Kinder-BU sinnvoll, wenn ich bald selbst verdiene?
Das hängt davon ab, ob der Übergang auf dich klar geregelt ist. Eine Kinder-BU kann den Einstieg früh absichern, muss aber in deinen Namen weitergeführt werden. Prüfe Fristen und Voraussetzungen. Wann sich ein früher Abschluss für dich lohnt, zeigt auch BU mit 25: Warum ein Abschluss nach dem Examen meist teurer wird.
Muss ich dem Antrag als versicherte Person selbst zustimmen?
Welche Erklärungen du als versicherte Person selbst abgeben musst, steht in den Bedingungen. Gerade bei Angaben zur Gesundheit ist es sinnvoll, den Antrag gemeinsam mit den Eltern durchzugehen. Nach § 19 VVG sind alle Fragen des Versicherers vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten, unabhängig davon, wer den Antrag ausfüllt.
Was kostet eine Kinder-BU?
Der Beitrag hängt vom Alter bei Vertragsbeginn, vom Tarif und vom Gesundheitszustand ab. Ein Vergleich ist nur sinnvoll, wenn alle Angebote mit denselben Annahmen gerechnet werden. Eine Zahl nennen wir hier bewusst nicht, weil sie ohne aktuelle Tarifdaten nicht belastbar wäre. Wichtig ist außerdem, ob der Vertrag beitragsfrei wird, wenn die Leistung greift, und wer den Beitrag nach einer Trennung weiterzahlt.
Was ändert sich, wenn sich die Eltern trennen?
Dann wird wichtig, wer Versicherungsnehmer ist und wer die Beiträge zahlt. Der Vertrag bleibt in der Regel bei dem Elternteil, der ihn abgeschlossen hat, sofern die Bedingungen nichts anderes regeln. Diese Regeln solltest du vor dem Abschluss kennen, nicht erst im Streitfall.
So gehst du jetzt vor
- Kläre, ob du über den Vertrag deiner Eltern überhaupt geschützt werden kannst. In der Regel ist das nicht der Fall.
- Entscheide, ob eine eigene BU oder eine Kinder-BU passt, und frage gezielt nach dem Übergang.
- Stelle sicher, dass Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Bezugsberechtigte klar benannt sind.
- Lass den Antrag vollständig prüfen, bevor er unterschrieben wird. Die Checkliste dafür findest du in BU-Checkliste für Studierende: Was du vor dem Abschluss prüfst.
Passend dazu
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- BU mit 25: Warum ein Abschluss nach dem Examen meist teurer wird
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Quellen:
- § 172 VVG, Leistung des Versicherers bei Berufsunfähigkeit (Stand Oktober 2026)
- § 1601 BGB, Unterhaltsverpflichtete (Stand Oktober 2026)
- § 1603 BGB, Leistungsfähigkeit (Stand Oktober 2026)
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
