Die Arbeitsunfähigkeitsklausel, kurz AU-Klausel, ist ein Baustein mancher Berufsunfähigkeitsversicherungen. Sie verknüpft eine ärztlich bescheinigte Krankschreibung mit der Frage, ob ein Leistungsfall vorliegt. Gerade dieser Punkt wird oft missverstanden, deshalb erklärt dieser Ratgeber, was die Klausel leistet, wo ihre Grenzen liegen und was du vor dem Abschluss prüfen solltest.
Kurz beantwortet: Eine Arbeitsunfähigkeitsklausel in der BU-Versicherung knüpft an eine ununterbrochene, ärztlich bescheinigte Arbeitsunfähigkeit über einen im Tarif festgelegten Zeitraum an. Nach Ablauf dieser Frist kann sie den Leistungsfall auslösen, ohne dass der Versicherer die Berufsunfähigkeit im Einzelnen prüft. Dauer, Bedingungen und Wirkung stehen im Tarif. Stand: Oktober 2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Eine Krankschreibung ist nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Die gesetzliche Definition verlangt, dass der zuletzt ausgeübte Beruf auf Dauer nicht mehr ausgeübt werden kann.
- Die AU-Klausel ist eine tarifliche Vereinbarung. Sie ist nicht in jedem Tarif enthalten und unterscheidet sich in Dauer und Voraussetzungen.
- Entscheidend sind der Zeitraum, die Ununterbrochenheit der Arbeitsunfähigkeit und der ärztliche Nachweis.
- Die Klausel kann Leistungen früher auslösen, gilt aber nicht für jede gesundheitliche Einschränkung.
- Vor dem Abschluss solltest du die Bedingungen wörtlich lesen und Fragen zu Gesundheit und Krankschreibung wahrheitsgemäß beantworten.
Was die AU-Klausel vom Gesetz unterscheidet
Im Gesetz steht, wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Nach § 172 Absatz 2 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Der Begriff „Dauer“ ist hier entscheidend. Eine vorübergehende Erkrankung erfüllt diese Voraussetzung in aller Regel nicht.
Eine Arbeitsunfähigkeit dagegen ist eine kurzfristige Feststellung der Ärztin oder des Arztes, dass du deine Arbeit aktuell nicht verrichten kannst. Sie kann nach einer Operation, einer Infektion oder einer psychischen Krise bestehen und nach wenigen Tagen oder Wochen enden. Beides ist für Versicherer nicht dasselbe.
Die AU-Klausel schließt diese Lücke tarifgebunden. Sie sagt, dass eine ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit über einen festgelegten Zeitraum als Anlass gilt, Leistungen zu prüfen oder zu gewähren. Ob das Modell für dich passt, hängt von den genauen Formulierungen ab.
Wie die Klausel typischerweise funktioniert
Die Ausgestaltung unterscheidet sich je Tarif. Typisch sind die folgenden Elemente, die du in den Bedingungen wiederfindest:
- Eine ärztliche Feststellung der Arbeitsunfähigkeit, die dem Versicherer vorgelegt wird.
- Eine Mindestdauer der Arbeitsunfähigkeit, die im Tarif festgelegt ist. Viele Tarife verlangen mehrere Monate ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit.
- Eine Regel dazu, was bei Unterbrechungen gilt, etwa kurze Arbeitsversuche oder ein Wiederbeginn der Arbeit.
- Die Folge: Der Versicherer prüft den Leistungsfall unter den Bedingungen des Tarifs oder erbringt die vereinbarte Leistung.
Wie der Nachweis heute erfolgt, hat sich geändert. Die Krankenkasse erhält die Arbeitsunfähigkeitsdaten elektronisch. Details dazu veröffentlicht der GKV-Spitzenverband zur elektronischen Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (eAU). Für deine BU-Versicherung ist wichtig, dass du die Bescheinigungen so aufbewahrst und vorlegen kannst, wie es der Tarif verlangt.
Wann die Klausel hilft und wann sie nicht reicht
Die AU-Klausel ist vor allem dann wertvoll, wenn eine schwere, aber zeitlich begrenzte Erkrankung zu einer langen Arbeitsunfähigkeit führt und die Berufsunfähigkeit ohne Klausel schwer nachweisbar wäre. Sie hilft dagegen weniger bei Beschwerden, die dich nur an einzelnen Tagen oder in Schüben beeinträchtigen, weil die Unterbrechungen den Anspruch zurücksetzen können.
| Fall | Bedeutung für die AU-Klausel |
|---|---|
| Lange, durchgehende Krankschreibung | Kann die tarifliche Frist erreichen und den Leistungsfall auslösen. |
| Mehrere kurze Krankschreibungen mit Unterbrechungen | Die Ununterbrochenheit ist oft entscheidend und kann die Frist zurücksetzen. |
| Teilweise Rückkehr in den Beruf | Ob eine Arbeitsfähigkeit unter der Schwelle des Tarifs vorliegt, ist im Einzelfall zu klären. |
| Krankschreibung ohne Diagnose oder Nachweis | Ohne ärztliche Feststellung in der vorgesehenen Form entsteht kein Anspruch aus der Klausel. |
Die Übersicht zeigt Grundmuster. Ob ein konkreter Fall unter die Klausel fällt, entscheidet der Wortlaut des Tarifs und gegebenenfalls der Versicherer im Einzelfall.
Beispiel: Wie eine Leistung im Alltag geprüft wird
Stell dir vor, du bist nach einer schweren Operation mehrere Monate ununterbrochen krankgeschrieben. Dein Tarif verlangt eine tarifliche Mindestdauer, die im Vertrag steht. Ob diese Frist erreicht ist, zählt der Versicherer anhand der eingereichten ärztlichen Feststellungen nach. Ein kurzer Arbeitsversuch nach der Operation kann dabei entscheidend sein, je nachdem, wie die Unterbrechungsregel formuliert ist.
Die Abfolge lässt sich in fünf Schritten zusammenfassen:
- Die Krankschreibung beginnt, und die ärztliche Feststellung wird fortlaufend erstellt.
- Der Versicherer prüft, ob die Arbeitsunfähigkeit ununterbrochen ist und welche Unterbrechungen der Tarif zulässt.
- Ist die tarifliche Mindestdauer erreicht, prüft der Versicherer die Voraussetzungen nach den Bedingungen.
- Zusätzlich kann der Versicherer weitere Unterlagen anfordern, etwa Berichte der behandelnden Ärzte.
- Ergebnis ist entweder eine Leistung nach dem Tarif oder eine begründete Ablehnung, gegen die du vorgehen kannst.
Der Ablauf zeigt, warum saubere Unterlagen und eine genaue Kenntnis der Bedingungen so wichtig sind.
Warum die Gesundheitsfragen bei der AU-Klausel zählen
Die Klausel ersetzt die Gesundheitsprüfung nicht. Beim Antrag musst du Vorerkrankungen und Behandlungen angeben, nach denen der Versicherer ausdrücklich fragt. Nach § 19 VVG besteht eine Anzeigepflicht für Umstände, die dem Versicherer erheblich sind und nach denen in Textform gefragt wurde. Unvollständige Angaben können später Auswirkungen auf Leistungen haben.
Häufige Fragen
Zahlt die BU-Versicherung schon bei einer Krankschreibung?
Nicht automatisch. Eine Krankschreibung allein ist keine Berufsunfähigkeit. Erst wenn die Voraussetzungen des Tarifs erfüllt sind, etwa durch die AU-Klausel mit einer Mindestdauer, kann eine Leistung ausgelöst werden.
Muss meine Arbeitsunfähigkeit ärztlich bescheinigt sein?
Ja, in der Regel. Die Klausel setzt eine ärztliche Feststellung voraus. Welche Nachweise der Tarif genau verlangt, steht in den Bedingungen. Frage nach, bevor es zu einem Leistungsfall kommt.
Was passiert, wenn ich zwischendurch wieder arbeite?
Das hängt vom Tarif ab. Viele Klauseln kennen Regeln für kurze Arbeitsversuche oder Wiederaufnahmen. Diese Regeln sind oft entscheidend für den Leistungsanspruch, deshalb lohnt sich der genaue Blick in die Bedingungen.
Gilt die Klausel auch bei psychischen Erkrankungen?
Das hängt vom Tarif und vom Einzelfall ab. Psychische Erkrankungen werden in BU-Verträgen unterschiedlich bewertet. Frage ausdrücklich nach, wie der Tarif sie behandelt, und halte ärztliche Unterlagen vollständig fest.
Ist die AU-Klausel in jeder BU-Versicherung enthalten?
Nein. Ob und in welcher Form eine AU-Klausel vereinbart ist, unterscheidet sich je Tarif. Ein Fehlen ist kein Qualitätsurteil, aber es verändert die Ausgangslage im Leistungsfall.
Muss ich der Krankenkasse oder dem Arbeitgeber etwas Besonderes mitteilen?
Für die BU-Versicherung ist die Dokumentation wichtig. Dein Arzt stellt die Arbeitsunfähigkeit fest, und die elektronische Übermittlung läuft über die Krankenkasse. Für Leistungsansprüche brauchst du zusätzlich die im Tarif geforderten Unterlagen.
So gehst du jetzt vor
- Lies im Tarif den Abschnitt zur Arbeitsunfähigkeit wörtlich. Notiere Mindestdauer, Unterbrechungsregel und die geforderten Nachweise.
- Vergleiche die Klausel mit der gesetzlichen Definition aus § 172 VVG. Frage nach, wie der Versicherer eine Teilarbeitsfähigkeit bewertet.
- Lass dir vor dem Abschluss die Gesundheitsfragen erklären. Bei Unsicherheit hilft eine persönliche Einordnung, die du bei Academycon anfragen kannst: So arbeiten wir.
- Bewahre alle Krankschreibungen und Entlassungsberichte sorgfältig auf, sobald du versichert bist.
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Quellen:
- § 172 VVG, Berufsunfähigkeit (gesetze-im-internet.de, abgerufen Oktober 2026)
- GKV-Spitzenverband, Elektronische Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung (eAU), abgerufen Oktober 2026
Stand: Oktober 2026. Dieser Ratgeber ist allgemeine Information und keine individuelle Beratung.
