Eine Anwartschaft in der PKV sichert dir gegen einen Teil des Beitrags den späteren Zugang zur privaten Krankenversicherung. Die kleine Anwartschaft sichert den Gesundheitszustand, die große zusätzlich das Eintrittsalter und baut Altersrückstellungen weiter auf. Anbieter nennen dafür etwa 5 bis 10 Prozent beziehungsweise 25 bis 45 Prozent des Tarifbeitrags.
Für Studierende lohnt sie sich, wenn der Wechsel in die PKV absehbar ist, du aber vorerst gesetzlich versichert bleibst, etwa wegen eines Referendariats oder eines Jobstarts unter der Versicherungspflichtgrenze. Als Ersatz für Krankenschutz taugt sie nicht.
Kurz beantwortet: Was bringt eine Anwartschaft in der PKV?
Eine Anwartschaft in der PKV sichert dir den späteren Wechsel in den Vollschutz, meist ohne erneute Gesundheitsprüfung. Die kleine Anwartschaft sichert den Gesundheitszustand, die große zusätzlich dein Eintrittsalter. Der Beitrag ist tarifabhängig und muss beim Versicherer erfragt werden. Krankenschutz bietet sie in der Wartezeit nicht, du brauchst weiterhin eine gültige Absicherung.
Das Wichtigste in Kürze
- Die kleine Anwartschaft sichert den Gesundheitszustand, ohne Altersrückstellungen aufzubauen. Die große sichert Gesundheitszustand und Eintrittsalter und baut Altersrückstellungen weiter auf.
- Laut Anbietern kostet die kleine etwa 5 bis 10 Prozent, die große etwa 25 bis 45 Prozent des Tarifbeitrags.
- Die Reaktivierung ist meist innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Grundes nötig.
- Mit einer Anwartschaft kannst du später ohne neue Gesundheitsprüfung in die PKV zurück. Krankenschutz bietet sie dir in der Wartezeit nicht.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung in der PKV?
Du zahlst einen verminderten Beitrag und hältst dir dafür ein Recht offen: Du kannst später in den Vollschutz wechseln, ohne dass der Versicherer deine Gesundheit neu prüft. Manche nennen das eine ruhende Versicherung. Mit dem Ruhen der Leistungen bei Beitragsrückstand hat das nichts zu tun.
Für Studierende und Beamtenanwärter gibt es eigene Anwartschaftstarife. Welcher Versicherer sie anbietet und mit welchen Bedingungen, steht in den Tarifunterlagen.
Kleine oder große Anwartschaft: Was ist der Unterschied?
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Gesundheitszustand | Wird gesichert | Wird gesichert |
| Eintrittsalter | Wird nicht gesichert, der spätere Beitrag richtet sich nach dem Alter bei Wiederaufnahme | Wird gesichert |
| Altersrückstellungen | Kein Aufbau | Werden weiter aufgebaut |
| Kosten laut Anbietern | Etwa 5 bis 10 Prozent des Tarifbeitrags | Etwa 25 bis 45 Prozent des Tarifbeitrags |
Was kostet eine Anwartschaft?
Die Kosten hängen vom Tarifbeitrag ab. Beispiel: Angenommen, der Vollschutz kostet 300 € im Monat. Dann lägen die Angaben der Anbieter bei 15 bis 30 € für die kleine und bei 75 bis 135 € für die große Anwartschaft. Das ist eine Rechnung mit der Annahme von 300 €, keine Preisangabe eines Tarifs. Frage deshalb bei jedem Versicherer nach dem konkreten Beitrag für deine Daten, bevor du dich entscheidest.
Wann lohnt sich eine Anwartschaft als Student?
| Situation | Rolle der Anwartschaft |
|---|---|
| Studium in der GKV, späterer Wechsel in die PKV geplant | Sichert den Gesundheitszustand für den Fall späterer Diagnosen, sofern der Tarif das vorsieht |
| Referendariat mit gesetzlicher Pflichtversicherung | Hält den Weg zurück in die PKV ohne neue Gesundheitsprüfung offen |
| Anstellung nach dem Vorbereitungsdienst unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 € im Jahr) | Du bist gesetzlich pflichtversichert, die Anwartschaft erlaubt später die Rückkehr in die PKV, meist innerhalb von zwei Monaten |
| Auslandsaufenthalt oder Gap Year | Ersetzt keinen Krankenschutz. Außerhalb der EU brauchst du in der Regel eine Versicherung im Studienland oder eine private Auslandskrankenversicherung |
Wie die Absicherung im Referendariat aussieht, erklärt der Beitrag zur Krankenversicherung für Referendare. Für angehende Juristen fasst die Absicherung für Jurist:innen die Lage zusammen.
Welche Risiken und Grenzen hat sie?
- Kosten ohne Leistung: Du zahlst in der Wartezeit, kannst aber keine Rechnungen einreichen.
- Frist: Die Reaktivierung ist meist innerhalb von zwei Monaten nach Wegfall des Grundes nötig. Notiere dir das Datum.
- Kleine Anwartschaft: Der spätere Beitrag richtet sich nach dem Alter bei Wiederaufnahme. Bei längerer Wartezeit kann das teuer werden.
- Bedingungen: Laufzeit, Verlängerung und Reaktivierung regelt der Tarif. Lass dir das vor Abschluss schriftlich geben.
Gibt es Alternativen zur Anwartschaft?
Wer verbeamtet wird und Vorerkrankungen hat, kann die Öffnungsaktion der PKV nutzen. Sie gilt für Beamte auf Probe, auf Zeit und auf Lebenszeit, seit 2019 auch auf Widerruf. Der Antrag ist innerhalb der ersten sechs Monate nach der erstmaligen Verbeamtung zu stellen, der Risikozuschlag beträgt höchstens 30 Prozent, Leistungsausschlüsse gibt es nicht. Die Einzelheiten stehen im Merkblatt des PKV-Verbands.
Wie ein bestehender privater Vertrag nach dem Studium weiterläuft, steht im Beitrag zur PKV nach dem Studium.
Häufige Fragen
Was kostet eine Anwartschaft in der PKV?
Die kleine Anwartschaft kostet nach Anbieterangaben deutlich weniger als die große. Den konkreten Beitrag nennt dir der Versicherer erst auf Anfrage, weil er vom Tarif und von deinen Daten abhängt. Im Beispiel mit 300 € Vollbeitrag wären es etwa 15 bis 30 € für die kleine und 75 bis 135 € für die große.
Wie lange kann ich eine Anwartschaft halten?
Das regeln die Bedingungen des jeweiligen Tarifs. Frage den Versicherer nach Laufzeit, Verlängerung und Reaktivierungsfrist. Wichtig ist die Frist von meist zwei Monaten nach Wegfall des Grundes für die Rückkehr.
Ist die Anwartschaft eine ruhende Versicherung?
Umgangssprachlich wird sie oft so genannt. Sie ist eine eigene Absicherungsform mit vermindertem Beitrag, die dir in der Wartezeit keine Leistungen bietet. Das Ruhen der Leistungen bei Beitragsrückstand ist etwas anderes und hängt mit dem Notlagentarif zusammen.
Brauche ich im Referendariat eine Anwartschaft?
Nicht zwingend. Sie ist eine Option, wenn du im Vorbereitungsdienst gesetzlich pflichtversichert bist und später in die PKV zurückwillst, ohne dich erneut prüfen zu lassen. Als Beamter auf Widerruf sorgst du dagegen ohnehin selbst vor, privat oder freiwillig gesetzlich.
Schützt die Anwartschaft im Ausland?
Nein. Eine Anwartschaft sichert den späteren Zugang zur PKV, keine Behandlung im Krankheitsfall. Für Aufenthalte im Ausland brauchst du eine passende Auslandskrankenversicherung, die Dauer und Umfang der Reise abdeckt.
So gehst du jetzt vor
- Kläre, ob und wann du in die PKV wechseln willst, zum Beispiel nach dem Referendariat.
- Frage bei Versicherern, die Anwartschaftstarife für Studierende anbieten, Beitrag, Laufzeit und Reaktivierungsfrist an.
- Entscheide zwischen kleiner und großer Anwartschaft anhand der Wartezeit und des Eintrittsalters.
- Notiere die Frist für die Reaktivierung im Kalender.
Wenn du deine Situation durchsprechen willst, findest du auf der Startseite von Academycon den Weg zur Beratung.
Erfahrungen zu uns findest du bei ProvenExpert, Trustlocal und Trustindex. Erwähnt wurde Academycon unter anderem in einem Bericht im VersicherungsJournal. Eine Übersicht aller Erwähnungen steht auf der Presseseite.
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Stand: Oktober 2026. Dieser Beitrag informiert allgemein und ersetzt keine individuelle Beratung.
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